Pevná, nebo proměnlivá splátka? Jak inflace ovlivňuje splácení úvěru

Jak inflace ovlivňuje splácení úvěru, záleží hlavně na tom, zda se vám splátka mění a zda roste i váš příjem. Pevná splátka se při rostoucích cenách zpravidla zdá lehčí, protože peníze ztrácejí hodnotu. Proměnlivá splátka může naopak vyrůst, když banky zvednou sazby. Rozhoduje tedy kombinace nastavení úvěru a vývoje vaší mzdy. Příklady ukazují, kdy inflace dlužníkovi pomáhá a kdy ho tlačí ke zdi.

Co se děje s pevnou splátkou

Pevná splátka se po dobu fixace nemění. Pokud ceny rostou a mzdy s nimi, tvoří stejná částka každý rok menší díl příjmu. Dlužník tak splácí v reálné hodnotě méně. To je výhoda dlouhých pevných úvěrů.

Ilustrace: splátka 15 000 Kč a čistý příjem 40 000 Kč znamená 37,5 procenta příjmu. Po zvýšení příjmu o desetinu na 44 000 Kč tvoří stejná splátka zhruba 34 procent. Dlužník má víc prostoru. Podmínkou je, že mzda doopravdy roste.

Pevnost platí jen do konce fixace. Po ní se sazba nastaví znovu a může být vyšší. Nová splátka pak vychází z tehdejších sazeb. Plánujte s tím předem.

Co se děje s proměnlivou splátkou

Proměnlivá splátka sleduje vývoj sazeb. Centrální banka často reaguje na inflaci zvyšováním základních sazeb a banky je promítají do úvěrů. Splátka může vyrůst během pár měsíců. Dlužník nese riziko, které u pevné sazby nemá.

Navážeme příkladem: původní splátka 15 000 Kč vzroste kvůli sazbám na 18 000 Kč. Při příjmu 44 000 Kč jde o zhruba 41 procent, tedy víc než dříve. Inflace tedy svou výhodu zrušila. Zdražení se přidává k růstu cen v domácnosti.

U některých produktů, například kontokorentu nebo kreditních karet, sazba následuje trh rychle. U hypoték s proměnlivou sazbou se změny promítají postupně. Smlouva určuje, jak často a podle čeho. Přečtěte si příslušnou klauzuli.

Kdy inflace dlužníkovi pomáhá

Pomáhá tehdy, když máte dlouhodobě pevnou sazbu a stabilní růst příjmu. Dluh, který byl sjednán v době nižších cen, se snáze splácí. Reálná hodnota dluhu klesá. Platí to u lidí, jejichž mzda se vyvíjí společně s cenami.

Platí to také u majetku, který ceny sleduje, třeba nemovitosti. Hodnota zástavy roste a poměr úvěru k hodnotě se zlepšuje. Dlužník má větší jistotu. Může uvažovat o lepších podmínkách při refinancování.

Nejde o pravidlo bez výjimek. Pokud ceny rostou rychleji než příjem, výhoda mizí. Dlužník, který bojuje s nájmem a jídlem, má menší prostor na splátky. Proto nelze předpokládat, že inflace dluh zlevní.

Kdy inflace dlužníkovi škodí

Škodí, když příjem stagnuje, a výdaje na jídlo, energie a bydlení rostou. Splátka zůstane stejná, ale na život zbývá méně. Domácnost začne škrtat rezervy. Pak stačí drobný výpadek a vzniká prodlení.

Zvlášť zranitelní jsou lidé s proměnlivou splátkou a nízkou rezervou. Dvojitý tlak, růst cen a růst splátky, se kumuluje. Rodina může během roku přejít z pohodlí do potíží. Včasná reakce má smysl.

Škodí i dlužníkům na konci fixace, kteří musí přejít na vyšší sazbu. Pokud se k tomu přidají zdražení, může být splátka neúnosná. Banka často nabídne řešení, ale jen když ji včas oslovíte. Nečekejte na první neuhrazenou splátku.

Co dělat prakticky

Nejdřív si spočítejte, jaký podíl příjmu splátka tvoří, a sledujte jej. Pokud přesáhne zhruba třetinu a roste, hledejte rezervu. Vytvořte si finanční polštář na několik měsíců. Pomůže i snížení nepodstatných výdajů.

Zvažte refinancování nebo prodloužení doby splácení. Nižší splátka znamená vyšší celkový náklad, ale zajistí stabilitu. Porovnejte nabídky podle RPSN. Pozor na poplatky za předčasné splacení.

Pokud už máte potíže, kontaktujte věřitele dřív, než nastane prodlení. Většina poskytovatelů nabízí odklad nebo úpravu splátek. Žádost podejte písemně a uschovejte potvrzení. Poradí i neziskové poradny.

Časté otázky

Zvyšuje inflace splátku automaticky?

Ne, u pevné splátky se částka nemění. U proměnlivé se může zvýšit, pokud banka zvedne sazbu. Rozhoduje smlouva. Najděte v ní, kdy a jak se sazba mění.

Vyplatí se při inflaci splatit úvěr dřív?

Záleží na sazbě a poplatcích. Při pevné nízké sazbě se předčasné splacení nemusí vyplatit, při vysoké a proměnlivé ano. Ověřte si podmínky u věřitele a spočítejte náklady.

Co dělat, když splátka přestává stačit?

Kontaktujte věřitele a požádejte o odklad nebo úpravu splátek. Čím dříve, tím víc možností. Můžete se obrátit i na neziskovou dluhovou poradnu.

Zdroje

• Česká národní banka
• Český statistický úřad