Překlenovací úvěr: k čemu je dobrý a jak funguje

Pojem překlenovací úvěr zní složitě, ale jeho princip je jednoduchý. Jde o úvěr, který „překlene“ dobu, než získáte peníze z jiného zdroje. V Česku se s ním nejčastěji setkáte u stavebního spoření a při koupi nové nemovitosti, když ta stará ještě není prodaná.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Klasický úvěr ze stavebního spoření dostanete až po splnění podmínek, typicky po určité době spoření a naspoření stanovené části cílové částky. Co když ale peníze na bydlení potřebujete dřív? Pak přichází na řadu překlenovací úvěr.

Stavební spořitelna vám poskytne peníze hned, i když podmínky pro řádný úvěr ještě nesplňujete. Během první fáze splácíte jen úroky z překlenovacího úvěru a zároveň dál spoříte na účtu stavebního spoření. Až splníte podmínky, překlenovací úvěr se nahradí řádným úvěrem a začnete splácet jistinu.

Jak to funguje v praxi

Fáze	Co platíte
Překlenovací úvěr	úroky z celé půjčené částky a vklady na stavební spoření
Přechod na řádný úvěr	naspořené peníze se použijí na splacení části dluhu
Řádný úvěr ze stavebního spoření	splátky jistiny i úroků až do splacení

Na první fázi je potřeba myslet při plánování rozpočtu. Platíte totiž dvě věci naráz: úroky i pravidelné vklady na spoření. Výsledná měsíční zátěž může být vyšší, než by se zdálo.

Výhody a nevýhody

Výhodou je, že peníze na bydlení nebo rekonstrukci máte hned a podmínky bývají předem známé. U menších částek se úvěr ze stavebního spoření často obejde i bez zástavy nemovitosti, což se hodí například při rekonstrukci bytu, kde hypotéka nedává smysl.

Nevýhodou je, že celková cena může být vyšší, než se na první pohled zdá, a srovnání s hypotékou není jednoduché. Úvěr má dvě fáze s různými sazbami a do výpočtu vstupuje i výnos ze spoření. Porovnávejte proto celkové náklady a RPSN, ne jen úrokovou sazbu v první fázi.

Překlenovací úvěr při koupi nemovitosti

Překlenovací financování se používá i v situaci, kdy kupujete nový byt nebo dům a peníze z prodeje toho současného ještě nemáte. Banka vám na přechodnou dobu půjčí na koupi a úvěr splatíte, jakmile starou nemovitost prodáte.

Tady je hlavním rizikem čas. Pokud se prodej protáhne nebo nemovitost prodáte za nižší cenu, než jste plánovali, budete platit úroky déle a rozdíl budete muset nějak dorovnat. Než se do takového financování pustíte, mějte realistický odhad ceny a doby prodeje.

Pro koho se hodí

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření se hodí těm, kdo potřebují financovat bydlení nebo rekonstrukci hned a nechtějí nebo nemohou využít hypotéku. Překlenovací financování nemovitosti zase těm, kdo mění bydlení a prodej je jen otázkou času. V obou případech je dobré nechat si spočítat konkrétní nabídku od více institucí a porovnat ji s dalšími možnostmi financování.