Konsolidace půjček: kdy se vyplatí a jak postupovat

Konsolidace se vyplatí, když máte několik dražších úvěrů a nový úvěr je sloučí za nižší RPSN, aniž by se výrazně prodloužila doba splácení. Postup je jednoduchý: sepíšete závazky, porovnáte nabídky podle celkové zaplacené částky, podáte žádost a nová banka původní dluhy splatí za vás. Nejčastější chybou je rozhodovat se jen podle výše nové splátky.

Kdy se konsolidace vyplatí

Nejvíc pomůže lidem, kteří mají víc menších úvěrů s vysokým úrokem.

Typicky jde o kreditní kartu, přečerpaný kontokorent, nebankovní půjčku a nákup na splátky. Každý závazek má jiné datum splatnosti a jinou banku, a stačí jedna zapomenutá splátka, aby začaly naskakovat sankce.

Představte si pro ilustraci člověka, který splácí kreditní kartu, nebankovní půjčku na elektroniku a menší bankovní úvěr. Nejdražší z nich mají úrok v desítkách procent, bankovní úvěr výrazně méně. Když konsolidací nahradí dvě nejdražší půjčky jedním bankovním úvěrem se srovnatelnou dobou splácení, ušetří na úrocích, a navíc hlídá jen dvě splátky místo tří. Kdyby do konsolidace zahrnul i levný bankovní úvěr a splácení roztáhl na deset let, úspora by se mohla změnit ve ztrátu.

Méně smyslu dává, když už máte úvěry s rozumnou sazbou. Konsolidace by v takovém případě hlavně prodloužila splácení, a tím i celkové náklady. Nevyplatí se ani těsně před koncem splácení původních úvěrů, protože úrok za zbývající měsíce už je malý a poplatky za nový úvěr by úsporu snědly.

Úplně jiná situace je, když už splátky nestíháte.

Konsolidace pak obvykle neprojde, protože banka při posouzení úvěruschopnosti uvidí záznamy o prodlení. Nabídky, které v tu chvíli dorazí místo ní, bývají drahé nebo požadují zástavu nemovitosti. Rozumnějším prvním krokem je bezplatná dluhová poradna a jednání s věřiteli o úpravě splátek.

Postup krok za krokem

1. Sepište všechny závazky: komu dlužíte, kolik zbývá doplatit, úrok, měsíční splátku a datum poslední splátky.
2. Spočítejte, kolik ještě celkem zaplatíte, když budete splácet dál jako dosud. Tohle číslo je měřítko pro každou nabídku.
3. Porovnejte aspoň tři nabídky konsolidace podle RPSN a celkové zaplacené částky. Online srovnávače poslouží pro první orientaci, konkrétní podmínky ale dostanete až po posouzení žádosti.
4. Připravte doklady: průkaz totožnosti, potvrzení o příjmu nebo výpisy z účtu a smlouvy k úvěrům, které chcete sloučit.
5. Po schválení banka původní dluhy obvykle splatí přímo věřitelům. Ověřte si, že jsou opravdu uzavřené, a vyžádejte si potvrzení o doplacení.

Na co si dát pozor při srovnání

Nižší měsíční splátka neznamená, že celkově zaplatíte méně. Když se doba splácení prodlouží ze tří let na sedm, můžete i s nižším úrokem vrátit víc než při původních úvěrech. Proto sledujte RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje úroky i poplatky, a hlavně celkovou částku.

Počítejte s náklady na předčasné splacení původních úvěrů. U spotřebitelských úvěrů je zákon omezuje, nulové ale být nemusí.

Zkontrolujte, jestli nabídka nepodmiňuje nižší sazbu pojištěním, vedením účtu nebo dalším produktem. Když splníte všechny podmínky, sazba vypadá skvěle. Když některou přestanete plnit, třeba proto, že převedete výplatu jinam, sazba se zvýší. Ptejte se proto na sazbu bez bonusů a počítejte s ní.

Co se děje po podpisu

Od nové smlouvy můžete do 14 dnů odstoupit, stejně jako od každého spotřebitelského úvěru. V registrech se objeví nový úvěr a původní se označí jako splacené. Během prvních týdnů hlídejte, jestli vám původní věřitelé ještě neposílají výzvy k platbě. Pokud banka dluh odeslala později, než skončil termín splátky, může se objevit drobný úrok nebo upomínka. Taková věc se řeší snadno, ale jen když o ní víte.

Pak přichází zkouška disciplíny. Kreditní karta s nulovým zůstatkem a kontokorent bez dluhu svádějí k tomu, začít je znovu čerpat. Za rok pak máte konsolidaci a k ní nové dluhy, tedy horší situaci než na začátku. Zrušte proto produkty, které jste konsolidací splatili, nebo aspoň výrazně snižte jejich limity. Nastavte si trvalý příkaz na novou splátku na den po výplatě, aby se platba nikdy nestřetla s jinými výdaji.

Můj tip: nechte si z banky poslat splátkový kalendář nového úvěru a položte ho vedle svého přehledu původních dluhů. Doporučila bych podepsat až ve chvíli, kdy na papíře uvidíte, o kolik korun celkem ušetříte.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Finanční arbitr