Konsolidace půjček: kdy se vyplatí a jak postupovat

Spotřebitelský úvěr, kreditní karta, kontokorent a k tomu ještě splátky za pračku. Každý závazek má jiné datum splatnosti, jiný úrok a jinou banku. Kdo má takových půjček víc, snadno ztratí přehled a stačí jedna zapomenutá splátka, aby začaly naskakovat sankce. Řešením může být konsolidace, tedy sloučení několika úvěrů do jednoho.

Co je konsolidace

Při konsolidaci si vezmete nový úvěr, kterým splatíte všechny dosavadní. Místo několika splátek pak platíte jen jednu, jedné instituci a v jednom termínu. Pokud nový úvěr nabídne nižší úrokovou sazbu nebo delší dobu splácení, může se snížit i měsíční splátka.

Právě tady je ale potřeba zbystřit. Nižší měsíční splátka neznamená, že celkově zaplatíte méně. Když se doba splácení prodlouží, můžete na úrocích nakonec zaplatit víc než při původních úvěrech. Porovnávat je proto potřeba celkovou částku, kterou bance vrátíte, a RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje úroky i poplatky.

Kdy se konsolidace vyplatí

Nejvíc pomůže těm, kdo mají více menších úvěrů s vysokým úrokem, typicky kreditní karty, kontokorenty nebo nebankovní půjčky. Jejich sloučení do jednoho levnějšího úvěru ušetří peníze i nervy.

Méně smysluplná je v situaci, kdy už máte výhodné úvěry a konsolidace by jen prodloužila splácení. Pozor také na poplatky za předčasné splacení původních úvěrů. U spotřebitelských úvěrů je zákon omezuje, přesto je dobré s nimi počítat.

Jak o konsolidaci požádat

Konsolidaci nabízí většina bank a dá se sjednat na pobočce, telefonicky i online. Než podáte žádost, sepište si všechny své závazky: kolik zbývá doplatit, jaký je úrok, měsíční splátka a do kdy splácíte. Bez toho nové nabídky nebudete mít s čím srovnat.

Pro první orientaci poslouží online srovnávače, které ukážou, jaké podmínky jednotlivé instituce nabízejí. Berte je ale jako vodítko, skutečnou nabídku dostanete až po posouzení vaší žádosti. Banka bude chtít doklady totožnosti, potvrzení o příjmu nebo výpisy z účtu a smlouvy k úvěrům, které chcete sloučit. Požadavky se mezi institucemi liší.

Banka, nebo nebankovní společnost?

Banky mívají nižší úroky, ale přísněji posuzují, zda jste schopni úvěr splácet. Nebankovní společnosti schvalují častěji, zato bývají dražší. Nabídky typu „konsolidace bez nahlížení do registru“ berte s velkou opatrností. Každý poskytovatel úvěru je ze zákona povinen posoudit vaši úvěruschopnost, a kdo to nedělá, obvykle si riziko vynahradí jinde.

Než smlouvu podepíšete, ověřte si, že poskytovatel má oprávnění od České národní banky. Seznam oprávněných poskytovatelů najdete na jejích stránkách.

Když už dluhy nezvládáte

Konsolidace je nástroj pro ty, kdo splácí, jen potřebují zjednodušit a zlevnit své závazky. Pokud už splátky nestíháte a dluhy narůstají, nová půjčka problém nevyřeší. V takové situaci se obraťte na bezplatnou dluhovou poradnu, kde vám pomohou najít řešení, a to i jednání s věřiteli nebo oddlužení.