Skóring: jak banky hodnotí žadatele o úvěr

Skóring je hodnocení, podle kterého banka odhaduje, s jakou pravděpodobností budete úvěr splácet. Vychází z vašich příjmů, závazků a platební historie v registrech. Podle výsledku banka rozhodne, jestli vám půjčí a s jakým úrokem, takže dva lidé se stejnou žádostí mohou dostat úplně jiné podmínky.

Co banka vlastně počítá

Banka nehodnotí, jestli jste sympatický klient. Převádí údaje o vás na body nebo na statistický odhad rizika, že peníze nevrátíte. Čím nižší riziko, tím lepší nabídka. Přesné modely si každá instituce chrání, obecné principy jsou ale podobné, protože všechny odpovídají na stejnou otázku: zvládne tenhle člověk splátku i ve chvíli, kdy se mu něco pokazí?

Posoudit úvěruschopnost musí každý poskytovatel. Ukládá mu to zákon.

V praxi to znamená, že vám banka nepůjčí jen proto, že o úvěr stojíte. Když z čísel vyjde, že by vám po zaplacení splátky nezbylo dost na běžný život, žádost zamítne, i kdybyste byli přesvědčení, že to zvládnete.

Údaje, ze kterých skóring vychází

• Příjmy: výše, pravidelnost a zdroj, typ pracovní smlouvy a jak dlouho u zaměstnavatele pracujete.
• Výdaje a závazky: stávající splátky, výživné, náklady na bydlení a počet lidí, které živíte.
• Platební historie: jestli jste v minulosti spláceli včas a co o vás říkají registry.
• Vztah s bankou: jak dlouho u ní máte účet a zda na něj chodí příjmy.

Svou roli hraje i věk nebo rodinný stav, ovšem hlavně jako statistický údaj, ne jako hodnocení osoby. Mladý žadatel na zkušební době a zkušený zaměstnanec se smlouvou na dobu neurčitou mohou mít stejný plat, a přesto od banky dostanou jinou odpověď.

Registry: stopa, která zůstává

Banky a nebankovní společnosti zapisují údaje o úvěrech svých klientů do úvěrových registrů. Najdete v nich dluhy i řádně splacené půjčky. Dobrá historie vám tak pomáhá stejně, jako vám opožděné splátky škodí.

V Česku fungují registry bankovní i nebankovní a část poskytovatelů si mezi nimi údaje vyměňuje. Banka proto často vidí i půjčku, kterou jste si vzali u nebankovní společnosti. O výpis o sobě můžete požádat přímo správce registru, obvykle písemně nebo online s ověřením totožnosti. Když v něm najdete nepravdivý údaj, máte právo žádat jeho opravu.

Záznam o problému nezmizí hned po zaplacení. Zůstává v registru i několik let a banka ho při další žádosti uvidí. I jedna zapomenutá splátka za telefon na splátky se proto může připomenout ve chvíli, kdy ji nejméně čekáte.

Postup před žádostí o větší úvěr

Skóring se nedá obejít, dá se ale připravit. Pokud plánujete hypotéku nebo vyšší spotřebitelský úvěr, začněte ideálně několik měsíců předem.

1. Vyžádejte si výpis z úvěrových registrů a zkontrolujte, jestli v něm nejsou chyby nebo dávno splacené dluhy vedené jako aktivní. Chybné údaje můžete nechat opravit.
2. Zrušte kreditní karty a kontokorenty, které nepoužíváte. Banka počítá s celým limitem, jako byste ho mohli kdykoli vyčerpat.
3. Doplaťte drobné závazky, které jdou splatit hned. Každá splátka navíc snižuje částku, kterou vám banka půjčí.
4. Nechte si příjmy posílat na účet pravidelně a vyhněte se častému přečerpávání.
5. Nepodávejte žádosti o úvěr u mnoha poskytovatelů najednou. Série žádostí v krátké době může působit, že peníze naléhavě sháníte.

Můj tip: výpis z registrů bych si vyžádala ještě před první schůzkou v bance. Když v něm najdete starou chybu, máte čas ji opravit, a nemusíte ji vysvětlovat až nad hotovou žádostí.

Když vás banka odmítne

Zamítnutá žádost nemusí znamenat, že jste nesplnili nějakou podmínku. Každá banka má jiný model a nastavuje si jinou míru rizika, se kterou je ochotná pracovat. Klient, kterého jedna odmítne, může u jiné uspět. Zeptejte se, zda byl důvodem záznam v registru, a pokud ano, zjistěte, o jaký údaj jde. Na informaci, že rozhodnutí vycházelo z databáze, máte nárok. Důvodem ale nemusí být registr vůbec. Často rozhoduje prostý poměr splátek k příjmu, krátká doba v zaměstnání nebo příjem, který banka neumí doložit, třeba část výdělku z brigád bez smlouvy. Takové věci se dají během několika měsíců změnit a nová žádost pak může dopadnout jinak.

Pak si položte nepříjemnou otázku. Nebyla požadovaná splátka na váš rozpočet opravdu vysoká? Banka může mít pravdu.

V takové situaci je lepší žádost upravit: požádat o nižší částku, prodloužit dobu splácení nebo přizvat spolužadatele s vlastním příjmem. Obracet se hned na poskytovatele, kteří slibují půjčku bez prověřování, rozhodně nedoporučuji. Oprávněný věřitel úvěruschopnost posoudit musí, takže taková nabídka stojí mimo pravidla a obvykle je velmi drahá.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Úřad pro ochranu osobních údajů