Nebankovní úvěry: jak se v nich vyznat

Nebankovní úvěr poskytuje firma, která není bankou, a musí k tomu mít oprávnění od České národní banky. Bývá dražší než bankovní, protože nebankovní společnosti často půjčují lidem, které banky odmítly. Vyznat se v nich pomůže rozlišit čtyři hlavní druhy, ověřit poskytovatele a porovnávat nabídky podle RPSN a celkové zaplacené částky.

Co je nebankovní úvěr a kdo ho smí poskytovat

Poskytovat ho mohou splátkové a leasingové společnosti nebo specializovaní poskytovatelé online půjček. Od účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru na konci roku 2016 musí mít každý, kdo v Česku poskytuje spotřebitelské úvěry, oprávnění od ČNB a dodržovat stejná základní pravidla jako banky. Musí vás srozumitelně informovat, uvést RPSN, posoudit vaši úvěruschopnost a umožnit odstoupení od smlouvy do 14 dnů. Rozhodčí doložky ve smlouvách o spotřebitelském úvěru jsou zakázané. Trh se díky tomu výrazně pročistil a část nepoctivých firem zmizela.

Licenci si ověříte za pár minut v seznamu regulovaných subjektů na stránkách ČNB, stačí zadat název firmy nebo její IČO. Pozor na zprostředkovatele, kteří sami nepůjčují, jen vás přeposílají dál. I ti musí být registrovaní.

Neznamená to, že je každá nabídka výhodná.

Čtyři hlavní druhy v přehledu

Druh	Typická částka	Hlavní riziko
Krátkodobá půjčka	tisíce korun na několik týdnů	v přepočtu na rok velmi drahá, sankce za zpoždění
Splátkový úvěr	desítky tisíc na měsíce až roky	vyšší úrok než v bance
Nákup na splátky v obchodě	podle ceny zboží	akce „bez navýšení“ mívají podmínky
Úvěr ručený nemovitostí	statisíce i víc	při nesplácení ztráta bydlení

Nejvíc pozornosti si zaslouží poslední řádek. Úvěry se zástavou nemovitosti nabízejí vyšší částky i lidem se zhoršenou bonitou, a právě proto bývají nejrizikovější. Kdo kvůli sto tisícům ručí bytem, ve kterém bydlí s rodinou, riskuje nepoměrně víc, než kolik si půjčuje. Pokud splátky přestane zvládat, věřitel může nemovitost prodat a z výtěžku uhradit dluh včetně sankcí a nákladů. Než podobnou smlouvu podepíšete, nechte si ji zkontrolovat v poradně nebo u advokáta.

Proč bývají dražší než bankovní

Nebankovní poskytovatelé nesou vyšší riziko, že peníze nedostanou zpět. Mají také vyšší náklady na získávání peněz a menší objemy úvěrů. Rychlost a snadné schválení se tak promítají do vyšší RPSN a často i do přísnějších sankcí za zpoždění.

Rozdíl je nejvíc vidět u krátkodobých půjček. Poplatek, který na čtrnáct dní vypadá jako pár stovek, dává po přepočtu na rok RPSN, jaké by v bance nikdo nepodepsal. Pro jednorázovou výpomoc to nemusí být katastrofa, pokud peníze opravdu vrátíte včas. Problém nastává, když se krátká půjčka opakuje každý měsíc a z výjimky se stane zvyk, který stojí tisíce korun ročně.

Kdy nebankovní půjčka dává smysl, a kdy ne

Smysl může mít, když potřebujete menší částku, banka vám ji z formálních důvodů nepůjčí a máte jasný plán splácení. Typicky jde o člověka krátce po změně zaměstnání, kterému banka ještě nevěří, přestože má stabilní příjem. Nebo o domácnost, které se rozbije pračka a banka by úvěr na pár tisíc vyřizovala déle, než je rodina schopná bez pračky vydržet. V takových případech rozhoduje hlavně to, jestli víte, z čeho a kdy budete splácet. Nákup na splátky s nulovým navýšením se může vyplatit, pokud dodržíte všechny podmínky. Přečtěte si je dřív, než odejdete z pokladny.

Nehodí se na pokrývání pravidelného schodku v rozpočtu. Pokud vám peníze chybí každý měsíc, půjčka problém zvětší. Stejně tak si nepůjčujte na splacení jiné půjčky, pokud nejde o skutečnou konsolidaci s nižšími náklady, a nepodepisujte zástavu nemovitosti kvůli malé částce. Když vás banka odmítla kvůli záznamům v registrech, zamyslete se, jestli je nová půjčka opravdu řešení, nebo jen odklad.

Na co si dát pozor před podpisem

• Ověřte si, že poskytovatel je v seznamu oprávněných poskytovatelů na stránkách ČNB.
• Porovnávejte RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíte, ne jen měsíční splátku.
• Přečtěte si, kolik stojí zpoždění splátky, upomínky a prodloužení splatnosti.
• Nepodepisujte nic pod časovým tlakem a smlouvu si vezměte domů.

Můj tip: než si nebankovní půjčku vezmete, zeptejte se ve své bance, proč vás odmítla a za jakých podmínek by vám půjčila. Doporučila bych to i v případě, že odpověď nebude příjemná, protože se často ukáže, že stačí počkat pár měsíců nebo požádat o nižší částku.

Nabídka, která slibuje peníze bez prověření, stojí mimo pravidla.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká obchodní inspekce