Nebankovní úvěry: jak se v nich vyznat

Nebankovní úvěry jsou pro mnoho lidí první volbou, když banka řekne ne nebo když peníze potřebují rychle. Nabídka je obrovská, od malých krátkodobých půjček po úvěry ručené nemovitostí. Některé jsou férové, jiné extrémně drahé. Kdo se v tomto světě chce orientovat, měl by vědět, jak fungují a na co si dát pozor.

Co je nebankovní úvěr

Nebankovní úvěr poskytuje firma, která není bankou. Může jít o splátkové společnosti, leasingové firmy nebo specializované poskytovatele online půjček. Od roku 2016 musí každý, kdo v Česku poskytuje spotřebitelské úvěry, mít oprávnění od České národní banky a dodržovat stejná základní pravidla jako banky. Musí vás řádně informovat, uvést RPSN a posoudit, zda jste schopni úvěr splácet.

Díky tomu se trh výrazně pročistil. Neznamená to ale, že všechny nabídky jsou výhodné.

Hlavní druhy

Krátkodobé půjčky jsou menší částky na několik týdnů. Rychle se schvalují, ale v přepočtu na rok bývají velmi drahé.

Splátkové úvěry jsou větší částky splácené v pravidelných měsíčních splátkách, podobně jako u banky, obvykle však s vyšším úrokem.

Nákup na splátky sjednáváte přímo v obchodě při koupi zboží. Pohodlné, ale vždy se podívejte na RPSN, akce „bez navýšení“ mívají podmínky.

Úvěry ručené nemovitostí nabízejí vyšší částky i lidem se zhoršenou bonitou. Jsou nejrizikovější, protože při nesplácení můžete přijít o bydlení.

Proč bývají dražší než bankovní

Nebankovní poskytovatelé často půjčují lidem, které banky odmítly, a nesou vyšší riziko, že peníze nedostanou zpět. To se promítá do ceny. Mají také vyšší náklady na získávání peněz a menší objemy úvěrů. Rychlost a snadnost schválení se tak platí vyšší RPSN a často i vyššími sankcemi za zpoždění.

Na co si dát pozor

• Ověřte si, že poskytovatel je v seznamu oprávněných poskytovatelů na stránkách ČNB.
• Porovnávejte RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíte, ne jen měsíční splátku.
• Přečtěte si, kolik stojí zpoždění splátky, upomínky a prodloužení splatnosti.
• Nepodepisujte směnku ani zajištění nemovitostí u malých půjček.
• Vyhněte se nabídkám „bez registru“ a „bez prověřování“ a poplatkům předem za zprostředkování.

Pokud vám poskytovatel posílá smlouvu jen na podpis v rychlosti, bez možnosti si ji v klidu přečíst, je to důvod zpozornět. Ze zákona máte navíc možnost od smlouvy o spotřebitelském úvěru odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření.

Kdy dává nebankovní úvěr smysl

Nebankovní úvěr může být rozumnou volbou, když potřebujete menší částku, víte přesně, z čeho ji splatíte, a vybrali jste si solidního poskytovatele s transparentními podmínkami. Někdy se nebankovní splátkový úvěr hodí i pro nákup, kde je nabídka srovnatelná s bankou.

Nevhodný je naopak pro splácení jiných dluhů nebo pro pravidelné dorovnávání rozpočtu do výplaty. Tam jen oddálí problém a zvětší ho. Pokud se ve splátkách začínáte ztrácet, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu dřív, než si vezmete další půjčku.