Jak velká má být finanční rezerva, určují výdaje, ne příjem

Finanční rezerva by měla odpovídat vašim měsíčním výdajům, ne výši platu. Výdaje totiž určují, kolik peněz potřebujete na přežití, když příjem vypadne. Obecně se doporučuje mít na účtu násobek měsíčních nutných výdajů, ale přesné číslo závisí na rodině, jistotě zaměstnání a závazcích. Kolem rezervy kolují omyly, které vedou k příliš malé nebo zbytečně velké částce. Rozebereme je a ukážeme, jak si vlastní číslo spočítat.

Omyl: tři platy platí pro každého

Doporučení typu tři čisté platy zní jednoduše, ale nebere v úvahu rozdíly mezi lidmi. Někdo s vysokým platem má nízké výdaje a rezerva z platů je zbytečně velká. Jiný s nízkým platem a vysokým nájmem potřebuje víc, než kolik tři platy dají. Rozhodují výdaje a rizika.

Základem je spočítat nutné měsíční výdaje: bydlení, jídlo, energie, doprava, pojištění a splátky. Bez zábavy a dovolených. To je částka, kterou potřebujete, aby domácnost fungovala. Vynásobte ji počtem měsíců, na které chcete být krytí.

Modelový příklad: nutné výdaje 25 000 Kč měsíčně. Rezerva na tři měsíce činí 75 000 Kč, na šest měsíců 150 000 Kč. Jde o ilustraci, vaše číslo bude jiné. Postup je stejný.

Kolik měsíců zvolit podle situace

Zaměstnanec s jistým místem a druhým příjmem v rodině si vystačí s menší rezervou. Pro OSVČ, lidi na dohody nebo osamělé rodiče je rozumná větší, protože výpadek příjmu je pravděpodobnější a dopad vyšší. Čím nejistější příjem, tím víc měsíců. Obecně se uvádí rozmezí od tří do šesti násobku výdajů.

Pomocí může být i kolik měsíců obvykle trvá hledání práce ve vašem oboru. Když je to dlouho, plánujte větší rezervu. Pokud má váš obor nedostatek lidí, může být menší. Odhad je lepší než nic.

Zvažte i závazky. Kdo splácí hypotéku, má vyšší nutné výdaje a větší riziko. Rezerva by měla zohledňovat splátky. Jinak se úvěr stane problémem při prvním výpadku.

Omyl: s rezervou počkám, až bude víc peněz

Mnoho lidí odkládá budování rezervy, dokud nebudou mít přebytek. Jenže přebytek často nevznikne sám. Pomáhá začít malou pravidelnou částkou hned. I pár stovek měsíčně se časem nasčítá.

Praktická je postupná cesta: nejprve rezerva na jeden měsíc výdajů, pak na dva a tak dále. Každý stupeň zvyšuje jistotu. Cíl se tak nezdá nedosažitelný. Odměňte se po každém milníku.

Využijte automatický převod hned po výplatě. Peníze, které nevidíte, nemíříte utratit. Nastavte trvalý příkaz na samostatný účet. Rezerva pak roste sama.

Omyl: půjčka je levnější než držet rezervu

Někdo argumentuje, že rezervu nepotřebuje, protože si v nouzi půjčí. Jenže úvěr v tísni bývá nejdražší a dostupnost není zaručena. Při výpadku příjmu vám banka nemusí půjčit vůbec. Rezerva je jediný jistý zdroj.

Ilustrace: rozbije se pračka za 12 000 Kč. S rezervou ji zaplatíte hotově. Bez ní sáhnete po spotřebitelském úvěru, platíte úroky a poplatky. Za pár měsíců je výdaj dražší.

Rezerva tedy chrání před zbytečnými půjčkami. Je to nejlevnější pojistka, kterou můžete mít. Úrok z úspor je nízký, ale úrok z půjčky je vyšší. Rozdíl dává rezervě smysl.

Kde rezervu držet

Rezerva musí být snadno dostupná a bezpečná. Hodí se spořicí účet nebo jiný vklad bez pevné vazby. Neinvestujte ji do rizikových produktů, jejichž hodnota kolísá. V době potřeby by mohla být nižší.

Oddělte ji od běžného účtu, aby nešla utratit omylem. Ale ne tak, aby k ní nešlo rychle sáhnout. Vklady jsou v České republice pojištěny do zákonného limitu. Výši limitu a podmínky ověřte.

Část rezervy lze držet v hotovosti na drobné nutné výdaje. Nemusí to být moc. Jen pro případ výpadku platebních systémů. Zbytek patří do banky.

Kdy rezervu použít a jak ji doplnit

Rezerva je na skutečné nouze: ztrátu příjmu, nutnou opravu, nečekaný lékařský výdaj. Ne na dovolenou či výhodný nákup. Ujasněte si pravidla předem. Pomůže, když si je napíšete.

Jakmile rezervu použijete, doplňte ji. Nastavte si plán a částku, kterou budete vracet. I menší pravidelná platba pomůže. Počítejte s několika měsíci.

Jednou za rok rezervu přehodnoťte. Pokud se změnily výdaje, rodina nebo zaměstnání, upravte cíl. Rezerva by měla růst spolu s vaším životem. Je to živý nástroj.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce