Proč počítat od splátky, kolik si můžu půjčit podle příjmu

Otázka, kolik si můžu půjčit podle příjmu, se dá zodpovědět správně jen oklikou. Příjem sám o sobě nic neříká, rozhoduje, kolik z něj zbývá po nutných výdajích. Z toho se určí splátka, kterou bezpečně unesete, a teprve z ní vyjde výše úvěru. Banky počítají zadlužitelnost podobně, jen s vlastními modely. Postup se dá projít krok za krokem a vyzkoušet na vlastních číslech ještě před návštěvou banky.

Začněte čistým příjmem, ne hrubým

Do výpočtu patří částka, která vám skutečně přijde na účet. Hrubá mzda svádí k optimismu, protože z ní odchází odvody a daň. Pokud máte nepravidelné příjmy, vezměte průměr za posledních dvanáct měsíců. Jednorázové odměny do něj nepočítejte.

Přičíst můžete jen příjmy, které se opakují a dají se doložit. Patří sem třeba pravidelné výživné nebo důchod. Příležitostný přivýdělek je spíš rezerva než základ plánu. Banka ho často neuzná vůbec.

U domácnosti se dvěma příjmy počítejte s tím, že oba nemusí trvat. Rodičovská dovolená, nemoc nebo změna práce výpadek způsobí. Rozumné je spočítat dvě varianty, s oběma příjmy a s jedním. Úvěr by měl být zvládnutelný i v té horší.

Odečtěte nutné výdaje a stávající splátky

Dalším krokem je soupis výdajů, které nelze zrušit: bydlení, energie, jídlo, doprava, pojištění a stávající splátky. Projděte výpisy z účtu za tři měsíce, ne jen paměť. Lidé většinou podhodnocují drobnosti, které se sčítají. Přidejte i pravidelné roční výdaje rozložené do měsíců.

Modelový příklad: čistý příjem 35 000 Kč, nutné výdaje a stávající splátky 22 000 Kč. Zůstane 13 000 Kč měsíčně. Jde o ilustraci, vaše čísla budou jiná, ale postup je stejný.

Do výdajů patří také rezerva na neplánované události. Pokud ji nemáte, nejdřív ji budujte. Splátka, která vám sebere všechno volné, nepřežije ani rozbitou pračku. Rezerva je součást bezpečnosti, ne luxus.

Určete bezpečnou splátku

Z volných prostředků se do splátky nedává všechno. Praktické pravidlo říká, že rozumné je použít zhruba polovinu, aby zbylo na výkyvy. Je to orientace, ne předpis, a závisí na rodině a stabilitě zaměstnání. Osamělý živitel by měl být opatrnější než dvě výdělečné osoby bez dětí.

V našem příkladu by tak bezpečná splátka činila kolem 6 500 Kč, pro jednoduchost 6 000 Kč. Zbytek zůstává na rezervu a změny cen. Čím nejistější příjem, tím nižší splátku zvolte. Raději menší úvěr než stres.

Banky mají vlastní limity, často vyjádřené poměrem splátek k příjmu. Pokud váš výpočet vyjde vyšší než limit, bankou stanovená hranice je rozhodující. Pokud nižší, držte se svého čísla. Banka vám nic nepřikazuje, jen dovoluje.

Převeďte splátku na výši úvěru

Výše úvěru závisí na úrokové sazbě a době splácení. Splátka 6 000 Kč při roční sazbě 9 % a splatnosti pěti let odpovídá úvěru kolem 290 000 Kč. Při delší splatnosti by vyšel vyšší úvěr, ale celkově zaplatíte víc na úrocích. Proto sledujte nejen splátku, ale i součet všech plateb.

Orientační částku si spočítáte v kalkulačce na webu banky nebo v tabulkovém programu. Vyzkoušejte tři varianty sazby, třeba o procento vyšší a nižší. Uvidíte, jak citlivě výsledek reaguje. U fixované sazby je to jistota jen po dobu fixace.

Poctivě počítejte s poplatky a pojištěním, pokud jsou součástí. Zvyšují celkové náklady a RPSN. Nabídky porovnávejte právě podle RPSN. Je to jediné číslo, které poplatky zahrnuje.

Co k tomu řekne banka

Banka vaše číslo porovná se svým modelem. Zohlední věk, rodinný stav, počet dětí a výsledky v registrech. Může vyjít méně nebo více, než jste čekali. Rozdíl neberte jako urážku, vyplývá z jiných předpokladů.

Pokud banka nabídne víc, než jste vypočítali, neberte to jako výzvu. Schválená částka je maximum, ne doporučení. Nikdo vás nenutí čerpat všechno. Vyberte částku podle vlastního rozpočtu.

Pokud nabídne méně, zeptejte se na důvod. Může jít o stávající závazek, krátkou praxi nebo chybu v údajích. Některé věci lze řešit, jiné ne. Požádejte o konkrétní vysvětlení.

Zkouška načisto před podpisem

Než podepíšete, žijte měsíc nebo dva tak, jako byste splátku už platili. Pravidelně odkládejte stejnou částku stranou. Zjistíte, zda jde rozpočet unést, a zároveň si vytvoříte rezervu. Pokud to bolí, snižte plánovanou částku.

Zvažte, co se stane při zvýšení sazby po skončení fixace nebo při ztrátě části příjmu. Spočítejte splátku o dvacet procent vyšší. Pokud ji ještě unesete, plán je pevný. Pokud ne, hledejte menší úvěr nebo delší dobu příprav.

Na závěr si ověřte, že účel půjčky stojí za dluh. Půjčit si na bydlení nebo nutnou opravu je jiné než na spotřebu. Odložit nákup bývá levnější než ho splácet. Vyhrazený čas na rozmyšlení vždy zaplatí.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Česká obchodní inspekce