Jak se může oddlužit důchodce s nízkým a pevným příjmem

Může se oddlužit důchodce? Ano, věk ani pobírání důchodu oddlužení nevylučují. Podmínkou je, že jste v úpadku, tedy máte více věřitelů a dluhy dlouhodobě nezvládáte splácet, a že postupujete poctivě. Nízký a pevný příjem zde není překážkou, spíš určuje, kolik budete splácet. Postup rozdělíme do kroků a ukážeme, na co si senior musí dát pozor. Konkrétní případ je vhodné konzultovat v bezplatné poradně.

Krok 1: zjistěte, zda jste v úpadku

Úpadek znamená, že máte nejméně dva věřitele, dluhy po splatnosti déle než třicet dnů a nejste schopni je splácet. Nestačí jeden dluh nebo dočasný výpadek. Sepište si všechny závazky včetně drobných. Mohou se ukrývat v dopisech, které jste dlouho neotvírali.

Zkontrolujte, zda jsou dluhy oprávněné. U starších pohledávek ověřte promlčení. Nepřiznané či sporné dluhy lze řešit v oddlužení, ale je třeba o nich vědět. Seznam věřitelů je základ návrhu.

Požádejte o pomoc příbuzné, pokud se v papírech nevyznáte. Důvěrný člověk dokáže ušetřit hodně stresu. Nebo využijte poradnu. Nestyďte se.

Krok 2: spočítejte příjem a jeho ochranu

Důchod je příjem a v oddlužení se s ním počítá, ale část je chráněna. Zákon stanoví částku, která zůstává k živobytí, a jen to, co ji přesahuje, jde věřitelům. Při nízkém důchodu může být odvod velmi malý nebo žádný. Přesný výpočet záleží na výši důchodu a rodině.

Modelový příklad: důchodce s příjmem, který se blíží chráněné částce, bude splácet jen minimum. Zbytek dluhů se po úspěšném průběhu odpustí. Ilustrace neslouží k výpočtu. Skutečné údaje stanoví aktuální předpisy.

Zjistěte, zda nemáte nárok na další příjmy nebo dávky. Například příspěvek na bydlení může ovlivnit rozpočet. Dávky jsou někdy chráněny zvláštním způsobem. Poradna vám pomůže.

Krok 3: projděte majetek, hlavně bydlení

Největší obava seniorů se týká bytu nebo domu. Nemovitost může být do řízení zahrnuta, zejména pokud není zastavená a má vyšší hodnotu. Rozhodnutí závisí na formě oddlužení a okolnostech. Bydlení ale nebývá bezdůvodně odebráno.

Zdokumentujte, co vlastníte: nemovitost, vozidlo, úspory, životní pojištění. Uveďte vše, i drobnosti. Zamlčení je nejhorší chyba. Správce o majetku stejně zjistí.

Zvažte předchozí převody majetku na děti či jiné osoby. Pokud proběhly krátce před oddlužením, mohou být napadeny. Raději o nich mluvte otevřeně. Poradce vám řekne, jak postupovat.

Krok 4: připravte a podejte návrh

Návrh na oddlužení se podává u příslušného soudu na předepsaném formuláři. Obsahuje údaje o dluzích, příjmech a majetku. Senioři často využívají pomoc poradny, která formulář vyplní. Podání je nutné správně doložit.

Součástí je seznam věřitelů s adresami a výší dluhů. Přiložte doklady o příjmu, například výměr důchodu. Čím úplnější podání, tím rychlejší jednání. Nedostatky soud vrátí.

Soud rozhodne o zahájení insolvence a o způsobu oddlužení. Určí správce. Od té chvíle se budete řídit jeho pokyny. Lhůty si pečlivě hlídejte.

Krok 5: jak žít během oddlužení

V průběhu oddlužení platíte stanovenou částku z důchodu a zbytek je vaše. Povinností je hlásit změny, třeba stěhování nebo nový příjem. Nesmíte zvýhodňovat jednoho věřitele. Půjčky si bez souhlasu nebrat.

Počítejte s rezervou na nečekané výdaje, například zdravotní. Seniorům se opravy a léky snadno prodraží. Lépe plánujte rozpočet. Správce nemá problém s rozumným hospodařením.

Komunikujte se správcem včas a pravidelně. Informujte ho při nemoci nebo hospitalizaci. Lze řešit, jak to zvládnout. Mlčení způsobuje problémy.

Krok 6: co čeká po skončení

Pokud dodržíte pravidla do konce, soud zbylé dluhy zpravidla osvobodí. Začnete bez zátěže, ale s poučením. Některé dluhy, například výživné, se nepromíjejí. Zjistěte si výjimky předem.

Po skončení si zkontrolujte registry a požádejte o opravu záznamů. Dobré jméno se obnovuje postupně. Hlídejte, aby se dluhy neobjevily znovu. Nové závazky zvažujte opatrně.

Vyplatí se také rodině vysvětlit, co oddlužení obnáší. Podpora blízkých pomáhá. Mnoho seniorů to zvládlo. Důstojný konec starostí je možný.

Můj tip: Doporučila bych si před návštěvou poradny sepsat na jeden list všechny věřitele, částky a čísla smluv a připojit poslední výměr důchodu. Poradce tak může okamžitě posoudit situaci a nemusíte se vracet pro další papíry. Seznam si nechte i pro sebe.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Česká správa sociálního zabezpečení
• Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon