Předčasně splatit spotřebitelský úvěr můžete kdykoli, ale ne vždy zdarma

Jak předčasně splatit spotřebitelský úvěr, aby se to vyplatilo? Právo splatit úvěr celý nebo zčásti kdykoli před koncem máte ze zákona a věřitel vám za nevyužitou dobu musí snížit úroky i další náklady. Může ale požadovat omezenou náhradu svých nákladů, a to rozhoduje o tom, zda se spěch vyplatí. Rozlišíme situace, kdy předčasné splacení dává smysl, kdy je lepší počkat, a krok za krokem projdeme, jak na to.

Co vám zákon dává

Spotřebitel má právo splatit spotřebitelský úvěr kdykoli, celý nebo zčásti. Věřitel musí o splacené části snížit celkové náklady úvěru, tedy úroky a další náklady za dobu, která by jinak zbývala. Úrok tedy neplatíte za čas, kdy dluh už neexistuje.

Věřitel může požadovat přiměřenou a objektivně odůvodněnou náhradu nákladů spojených s předčasným splacením. Zákon ji omezuje: nejvýše jedno procento z předčasně splacené částky, pokud do konce zbývá víc než rok, jinak půl procenta. Nesmí také přesáhnout úrok, který byste do konce zaplatili.

Znění zákona se může měnit a smlouvy mají vlastní detaily, proto vše ověřte ve své smlouvě a u věřitele. Pomůže zákon o spotřebitelském úvěru. U úvěrů na bydlení platí zvláštní pravidla.

Kdy se předčasné splacení vyplatí

Nejlépe se vyplatí u úvěru s vysokým úrokem. Čím vyšší sazba a čím víc času zbývá, tím víc ušetříte. Typicky jde o drahé nebankovní půjčky a kreditní karty.

Smysl dává i tehdy, když máte volné prostředky, které nepotřebujete na rezervu. Peníze na spořicím účtu často vydělávají méně, než úvěr stojí. Porovnání je jednoduché: srovnejte úrok z úvěru s výnosem úspor.

Ilustrace: zůstatek 60 000 Kč a více než rok do konce. Maximální náhrada je jedno procento, tedy 600 Kč. Pokud ušetříte na úrocích několik tisíc, rozhodnutí se vyplatí.

Kdy raději počkat

Nevyplatí se, pokud byste splacením vyčerpali rezervu. Nečekaná oprava nebo výpadek příjmu by vás mohly dostat do dalšího dluhu, a to dražšího. Rezerva na několik měsíců výdajů má přednost.

Opatrnost platí také u úvěru s velmi nízkou sazbou. Pokud je úrok minimální a poplatek za splacení by ho převýšil, nemá spěch smysl. Počítejte s celkovou bilancí.

Pokud máte více dluhů, splácejte nejdřív ten nejdražší. Obvykle jde o dluh s nejvyšším úrokem nebo RPSN. Ostatní držte v běžném režimu.

Postup splacení krok za krokem

Požádejte věřitele o vyčíslení, tedy o částku, která je potřeba pro splacení k určitému dni. Obvykle ji obdržíte písemně nebo přes internetové bankovnictví. Zkontrolujte, zda zahrnuje jen zůstatek, naběhlé úroky a případný poplatek.

Zaplatit musíte přesně podle pokynů, na správný účet a s uvedeným symbolem. Platba se musí připsat do data splacení, takže ji odešlete s předstihem. Částečné splacení si domluvte předem, aby se správně přepočítal splátkový kalendář.

Po splacení si vyžádejte potvrzení, že úvěr je uhrazen a smlouva ukončena. Uschovejte ho. Pokud jste měli sjednáno pojištění úvěru, zeptejte se na vrácení poměrné části pojistného.

Co zkontrolovat před splacením

Přečtěte si smlouvu a obchodní podmínky. Zjistěte, zda existují zvláštní pravidla pro předčasné splacení, třeba lhůta oznámení. Bez znalosti podmínek můžete zaplatit víc, než je nutné.

Porovnejte vyčíslení s vlastním výpočtem. Zůstatek, úroky a poplatek by měly souhlasit se smlouvou. Při nesrovnalostech žádejte vysvětlení.

Zkontrolujte, zda se nejedná o úvěr, který má zvláštní podmínky, například spojený s nákupem zboží. Pak se postup může lišit. Poraďte se s věřitelem.

Když věřitel žádá víc, než smí

Pokud věřitel požaduje vyšší poplatek, než dovoluje zákon, písemně ho požádejte o nápravu. Uveďte odkaz na smlouvu a zákon. Uschovejte komunikaci.

Když se nedohodnete, obraťte se na Kancelář finančního arbitra, která řeší spory mezi spotřebiteli a finančními institucemi. Řízení je pro spotřebitele jednoduché. Další pomoc nabízejí spotřebitelské organizace.

Platit nesmíte pod nátlakem. Rozhodnutí o splacení je vaše. Požadujte jasné informace písemně.

Zdroje

• Kancelář finančního arbitra
• Ministerstvo financí ČR