Anuitní splátka úvěru, nebo klesající? Rozdíl je v úroku

Anuitní splátka úvěru je každý měsíc stejně vysoká, ale její složení se mění: na začátku tvoří větší část úrok, na konci jistina. Klesající splátka se naopak snižuje, protože jistina se splácí rovnoměrně. Proč je to důležité, ukazuje srovnání na jednom příkladu. Projdeme ho postupně, od výpočtu první splátky po rozdíl v celkových nákladech. Dozvíte se také, co z toho plyne pro předčasné splacení.

Princip anuity v jednom příkladu

Vezměme úvěr 100 000 Kč na 12 měsíců s úrokem 12 % ročně, tedy 1 % měsíčně. Anuitní splátka vychází na zhruba 8 885 Kč. Je to ilustrace s jednoduchým výpočtem, banky mohou počítat s mírně odlišnými pravidly. Princip je ale stejný.

V prvním měsíci banka vypočítá úrok z celé jistiny: 1 000 Kč. Zbytek splátky, tedy přibližně 7 885 Kč, jde na snížení dluhu. Zůstatek tak klesne na asi 92 115 Kč. Druhý měsíc se úrok počítá už z nižší částky.

Úrok v druhém měsíci vychází na zhruba 921 Kč, na jistinu zbývá kolem 7 964 Kč. Takto se podíl úroku postupně zmenšuje. V posledním měsíci činí úrok jen asi 88 Kč a téměř celá splátka jde na jistinu. Celková splátka přitom zůstává stejná.

Jak se dělí úrok a jistina v průběhu splácení

Úrok se počítá z aktuálního zůstatku dluhu. Čím víc jistiny splatíte, tím menší úrok platíte. Proto se v anuitě zpočátku splácí převážně úrok. Teprve později převáží jistina.

Pro dlužníka z toho plyne, že na začátku se dluh snižuje pomalu. Při dlouhodobých úvěrech, třeba hypotékách, je tento efekt výrazný. Po prvních letech může být zůstatek jen o málo nižší než na počátku. Překvapí to lidi, kteří očekávají rovnoměrné snižování.

Celkový zaplacený úrok v našem příkladu činí zhruba 6 619 Kč. Celkem tedy zaplatíte okolo 106 619 Kč. Čísla jsou zaokrouhlená. U delší doby by rozdíly rostly.

Klesající splátka pro srovnání

Při klesající splátce se jistina splácí rovnoměrně: 100 000 Kč děleno 12 je přibližně 8 333 Kč měsíčně. K tomu se přičítá úrok z aktuálního zůstatku. První splátka tak činí asi 9 333 Kč, poslední kolem 8 417 Kč.

Celkový úrok vychází v našem příkladu na zhruba 6 500 Kč, tedy o přibližně 119 Kč méně než u anuity. Rozdíl je malý, protože úvěr je krátký. U dlouhých úvěrů by byl výraznější. Zdánlivě drobná odchylka se časem zvětšuje.

Nevýhodou klesající splátky jsou vyšší počáteční platby. Vyžaduje to větší rozpočet na začátku. Pro řadu domácností je to bariéra. Proto je anuita rozšířenější.

Srovnání obou způsobů v tabulce

Pro názornost srovnáme obě varianty u stejného úvěru. Čísla jsou zaokrouhlená a vycházejí z uvedeného příkladu. Skutečné nabídky se mohou lišit.

Ukazatel	Anuitní splátka	Klesající splátka
První splátka	asi 8 885 Kč	asi 9 333 Kč
Poslední splátka	asi 8 885 Kč	asi 8 417 Kč
Zaplacený úrok celkem	asi 6 619 Kč	asi 6 500 Kč
Plánování rozpočtu	stálé, snadné	proměnlivé

Z tabulky je vidět, že anuita je pohodlnější na plánování, klesající splátka o něco levnější. Pro většinu lidí je rozhodující předvídatelnost. Úspora na úrocích je u krátkého úvěru malá.

Kdy se hodí která varianta

Anuita vyhovuje, pokud chcete stálou splátku a jistotu v rozpočtu. Hodí se pro většinu domácností a pro dlouhé úvěry. Klesající splátka se vyplatí těm, kdo unesou vyšší začátek a chtějí ušetřit na úrocích. Obvykle jde o lidi s vyšším příjmem.

Nabídka záleží na bance. Mnoho spotřebitelských úvěrů a hypoték se poskytuje s anuitou. Klesající splátku nabízejí méně často. Zeptejte se na ni.

Při výběru nezapomínejte na RPSN a poplatky. Porovnávají se podle nich nabídky celkově. Splátka sama nestačí. Důležitý je celkový náklad.

Co z toho plyne pro předčasné splacení

U anuity se v prvních letech splácí převážně úrok, proto mimořádná splátka na začátku ušetří nejvíc. Každá koruna, která sníží jistinu dříve, zmenší budoucí úroky. Později je efekt menší. Zvažte proto, kdy mimořádně splácet.

Předčasné splacení má pravidla, která stanoví smlouva a zákon. Banka může požadovat náklady, které jí vznikly. U hypoték závisí na fixaci. Zjistěte podmínky předem.

Po mimořádné splátce se obvykle volí, zda zkrátit dobu, nebo snížit splátku. Zkrácení doby ušetří víc na úrocích. Snížení splátky uleví rozpočtu. Rozhodnutí závisí na vaší situaci.

Můj tip: Doporučil bych si před podpisem vyžádat od banky úplný splátkový kalendář a podívat se, kolik z první splátky tvoří úrok. Rozdíl mezi úrokem a jistinou v prvních měsících vám ukáže, jak rychle dluh opravdu klesá. Pak se můžete rozhodnout, zda se mimořádné splátky vyplatí.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká bankovní asociace