Kdy je půjčka bez ručitele možná a co banka žádá místo něj

Půjčka bez ručitele je možná téměř vždy, když banka vidí, že úvěr zvládnete splácet z vlastního příjmu. Ručitel přichází na řadu až tam, kde si věřitel není jistý schopností dlužníka nebo kde je riziko vyšší než obvykle. U menších spotřebitelských úvěrů proto většinou stačí doložit příjem a čistý záznam v registrech. U vyšších částek a delší splatnosti rozhoduje bonita, věk, druh příjmu a zajištění. Následující oddíly rozebírají, k čemu ručitel slouží, kdy ho banka vynechá a čím ho dokáže nahradit.

K čemu slouží ručitel

Ručitel je člověk, který se smlouvou zavazuje, že dluh zaplatí, pokud to neudělá dlužník. Banka tak získá druhý zdroj splácení. Ručí přitom celým svým majetkem a příjmem, nejen jednou věcí. Proto se ručitel vyžaduje tam, kde by samotný dlužník nestačil.

Ručení se řídí občanským zákoníkem a rozsah závazku vždy určuje smlouva. Je v ní uvedeno, zda ručitel odpovídá jen za jistinu, nebo i za úroky, poplatky a smluvní pokuty. Právě tyto řádky stojí za pečlivé přečtení. Dobře napsaná smlouva vymezuje i nejvyšší částku, do které se ručí.

Ručitele banka nechce ze zvyku, ale jako odpověď na konkrétní slabinu žádosti. Slabinou může být krátká praxe, nízký příjem nebo vysoká částka vůči výdělku. Když banka žádnou takovou slabinu nevidí, ručitele nepožaduje. O výsledku tedy rozhoduje váš profil, ne název produktu.

Kdy je půjčka bez ručitele možná u běžných částek

Nejsnazší situace nastává u menších úvěrů, kde je měsíční splátka vůči příjmu malá. Banka porovná příjem s výdaji a stávajícími splátkami a spočítá, kolik vám po splátce zůstane. Pokud rezerva vychází bezpečně, ručitel nepřijde na řadu. Platí to hlavně pro zaměstnance na dobu neurčitou.

Modelový příklad: zaměstnanec s čistým příjmem 40 000 Kč, bez dalších úvěrů, žádá o 100 000 Kč na 36 měsíců. Splátka vyjde zhruba na tři tisíce korun, tedy na zlomek příjmu. Takovou žádost banka zpravidla posoudí bez dalších osob. Jde o ilustraci, skutečné podmínky určuje každý poskytovatel zvlášť.

Pomáhá také dlouhodobě vedený účet, na který chodí pravidelný příjem, protože banka vidí vaše skutečné toky peněz. Čistý záznam v registrech dlužníků váhu žádosti zvyšuje. Naopak zpožděné splátky v minulosti ručitele často vyvolají. Jeden zapomenutý trvalý příkaz u staršího úvěru může stačit.

Co banka žádá místo ručitele

Nejčastější náhradou je vyšší úroková sazba, která pokrývá větší riziko. Další možností je kratší splatnost nebo nižší částka, tedy nastavení, které sníží zátěž rozpočtu. Banka může také chtít víc dokladů o příjmu. Cena úvěru se tak mění podle rizika, které v žádosti vidí.

Zajištění může mít i jinou podobu, například zástavu movité věci nebo nemovitosti. U hypoték je zástavou samotná nemovitost, proto ručitel obvykle odpadá. Někdy banka nabídne pojištění schopnosti splácet, které kryje vybraná rizika, třeba nemoc nebo ztrátu práce. Takové pojištění pomáhá se splátkami, ale nenahrazuje zajištění ve všech situacích.

Místo ručitele lze přidat spoludlužníka, o kterém je řeč v dalším oddílu. Některé banky zohledňují i spořicí vklad vedený u nich. Než cokoli podepíšete, zeptejte se, proč právě tuto formu zajištění požadují. Pak porovnejte, kolik vás bude stát za celou dobu splácení.

Spoludlužník není ručitel

Spoludlužník je plnohodnotný dlužník, který se ke splácení zavazuje od prvního dne. Ručitel je až druhý v řadě a odpovídá podpůrně. Spoludlužníkem bývá nejčastěji partner, jehož příjem se započítá do bonity. Díky tomu lze získat vyšší částku.

Liší se i dopad na další finanční život. Spoludlužník má úvěr zapsaný jako vlastní závazek, což ovlivní jeho budoucí žádosti. Ručitel má závazek zatím jen potenciální, ale i ten může omezit jeho možnosti půjčit si. Obě role proto vyžadují důvěru a otevřený rozhovor o penězích.

Pokud si půjčujete s partnerem, zeptejte se, jak by splácení vypadalo při výpadku jednoho z příjmů. U manželů se přidává otázka společného jmění. Nechte si vysvětlit také podmínky vystoupení ze smlouvy, protože bývá složité a bez souhlasu banky nejde. Jednoduché oznámení obvykle nestačí.

Kdy ručitel zůstává i při slušném příjmu

Ručitele banky častěji chtějí u mladých žadatelů s krátkou historií příjmů. Podobně reagují na práci na dobu určitou nebo na zkušební dobu. Důvodem není nedůvěra, ale nepředvídatelnost příjmu. Pomůže doložit smlouvu, která platí i po zkušební době.

OSVČ banky posuzují podle daňových přiznání. Když je příjem nízký nebo kolísá, může přijít požadavek na dodatečné jištění. Stejně to funguje u částek, které jsou vysoké ve srovnání s výdělkem. Ručitel se pak stává praktickou cestou, jak podmínky splnit.

Pokud ručitele nechcete, zkuste snížit částku nebo prodloužit splatnost. Dobře funguje také předchozí splacení drobných závazků, protože zlepší poměr příjmu a splátek. Někdy stačí několik měsíců počkat, než se délka zaměstnání prodlouží. Tlak na rychlé rozhodnutí tady nepomáhá.

Jak připravit žádost, aby ručitel nebyl potřeba

Sestavte si přehled příjmů a výdajů a spočítejte volné prostředky. Banka tak uvidí totéž, co vy. Zrušte nepoužívané kreditní karty a povolená přečerpání, protože se do závazků započítávají i bez čerpání. Menší počet závazků znamená lepší výchozí pozici.

Žádejte o částku, kterou skutečně potřebujete. Čím vyšší částka, tím větší šance na požadavek zajištění. Raději zvolte o něco delší splatnost, pokud je rozdíl v ceně přijatelný. Před odesláním žádosti zkontrolujte, že údaje o vás v registrech odpovídají skutečnosti.

Nepodávejte žádosti u mnoha poskytovatelů najednou, opakované dotazy mohou působit negativně. Nabídky nejdřív porovnejte orientačně a teprve pak žádejte. Výslednou smlouvu si přečtěte celou. Všímejte si zejména RPSN a podmínek předčasného splacení.

Časté otázky

Dostanu půjčku bez ručitele i s nižším příjmem?

Ano, pokud je splátka vůči příjmu přiměřená a nemáte jiné závazky. Banka může místo ručitele zvolit nižší částku, delší splatnost nebo vyšší úrok. Rozhoduje poměr mezi příjmem a výdaji, ne samotná výše mzdy.

Může ručitele nahradit pojištění?

Jen částečně. Pojištění schopnosti splácet kryje vybraná rizika, například nemoc nebo ztrátu práce, a banka ho může brát jako přidanou jistotu. Ručitele plně nenahradí, protože se nevztahuje na každou situaci.

Musí mít ručitel vlastní příjem?

Banka to obvykle požaduje. Ručení slouží jako náhradní zdroj splácení, takže bez prokazatelného příjmu a čisté úvěrové historie by pro ni nemělo smysl. Příjmy ručitele proto posuzuje podobně jako příjmy dlužníka.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru