Úrok z úvěru se počítá ze zůstatku dluhu, ne z půjčené částky

Jak se počítá úrok z úvěru? Z aktuálního zůstatku dluhu, ne z původní půjčené částky. Proto se s každou splátkou úrok snižuje a podíl jistiny roste. Princip je jednoduchý, ale snadno se plete s celkovými náklady, které zahrnují i poplatky. Na modelové půjčce 120 000 Kč na rok s úrokem 12 % ročně ukážeme výpočet za první tři měsíce a z něj vyvodíme, jak číslům v nabídce rozumět.

Zadání: 120 000 Kč na dvanáct měsíců

Představte si půjčku 120 000 Kč s roční úrokovou sazbou 12 % a splácením stejnou měsíční splátkou po dobu dvanácti měsíců. Tomuto uspořádání se říká anuita. Splátka je každý měsíc stejná, mění se jen poměr úroku a jistiny.

Měsíční sazba je jedna dvanáctina roční, tedy 1 %. Takto se úrok počítá z aktuálního zůstatku za jeden měsíc. Zjednodušení vychází ze způsobu, jakým banky počítají v praxi.

Výsledná měsíční splátka vychází zhruba na 10 662 Kč. Spočítá se pomocí vzorce pro anuitu, který najdete v kalkulačkách. Důležité je vědět, jak se rozpadá.

Princip: úrok ze zůstatku

V prvním měsíci dlužíte celých 120 000 Kč. Úrok je jedno procento z této částky, tedy 1 200 Kč. Ze splátky 10 662 Kč tedy zbývá 9 462 Kč na jistinu.

Ve druhém měsíci dlužíte už jen 110 538 Kč. Jedno procento z ní je zhruba 1 105 Kč, a na jistinu tak jde 9 557 Kč. Úrok klesá, jistina roste.

Takto to pokračuje až do poslední splátky. Na konci je úrok jen asi sto korun. Celková splátka se ale nemění.

První tři měsíce v číslech

Tabulka ukazuje, jak se vyvíjí zůstatek. Hodnoty jsou zaokrouhlené na koruny. Slouží k ilustraci principu.

Měsíc	Zůstatek na začátku	Úrok	Z toho jistina	Zůstatek na konci
1	120 000	1 200	9 462	110 538
2	110 538	1 105	9 557	100 982
3	100 982	1 010	9 652	91 330

Proč úroky celkem nevycházejí na 14 400 Kč

Kdybyste si půjčili 120 000 Kč a vrátili je najednou za rok, zaplatíte 12 % z celé částky, tedy 14 400 Kč. Při měsíčním splácení ale dlužíte stále méně. Úroky za celý rok proto činí zhruba 7 940 Kč.

Celkem tedy vrátíte přibližně 127 940 Kč. Rozdíl je velký, i když je roční sazba stejná. Způsob splácení tedy ovlivňuje cenu.

Z toho plyne praktické pravidlo. Čím rychleji dluh klesá, tím méně úroku zaplatíte. Proto mimořádná splátka hned na začátku ušetří nejvíc.

Úrok není totéž co celkové náklady

Úrok je jen jedna část ceny úvěru. Mohou se přidat poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo pojištění. Ty se do úroku nezapočítají, ale zvyšují náklad.

Ilustrace: pokud by poplatek za vedení činil 300 Kč měsíčně, za rok je to 3 600 Kč. Celkové náklady by pak byly zhruba 11 540 Kč na úrocích a poplatcích. Skutečná cena je vyšší, než naznačuje sazba.

Proto existuje RPSN, ukazatel, který úrok a poplatky shrnuje do jednoho čísla. Při porovnávání nabídek se na ni dívejte přednostně. Požádejte o výpočet pro vlastní částku a dobu.

Jak výpočet využít v praxi

Před podpisem si spočítejte orientační úrok v kalkulačce. Zadejte částku, sazbu a dobu a porovnejte výsledek s nabídkou. Pokud se čísla výrazně liší, ptejte se.

Kratší doba splácení znamená nižší úroky, ale vyšší splátku. Delší doba nižší splátku, ale víc úroků celkem. Vybírejte podle toho, co zvládnete.

Mimořádné splátky snižují zůstatek a tím i další úroky. Zjistěte, zda je smlouva umožňuje a za jakých podmínek. Spotřebitelský úvěr lze splatit předčasně.

Můj tip: Doporučila bych si před podpisem smlouvy vyzkoušet jednoduchý test. Vynásobte měsíční splátku počtem měsíců a od výsledku odečtěte půjčenou částku. Zbude vám celková cena úvěru, kterou porovnáte s nabídkami jinde.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR