Jak zlepšit bonitu před žádostí o úvěr? Nejdřív snižte závazky

Jak zlepšit bonitu před žádostí o úvěr, závisí na tom, co vám banka nejvíc vytýká. Bonita neznamená jedno číslo, ale souhrn příjmu, závazků, stability a platební historie. Některé kroky zabírají během týdnů, jiné trvají měsíce nebo roky. Srovnání možností ukáže, na co se vyplatí soustředit a co je jen kosmetika. Začíná se tím, co banka sleduje, a pokračuje se přehledem kroků od nejrychlejších po nejpomalejší.

Co banky u bonity sledují

Hlavním ukazatelem je poměr příjmů a výdajů, tedy kolik vám zbude po zaplacení všech závazků. Banky se dívají i na výši stávajících úvěrů a limitů. Druhou skupinou je stabilita, tedy délka zaměstnání, druh smlouvy a historie příjmů. Třetí je platební morálka v registrech dlužníků.

Do výpočtu vstupují i věk, počet vyživovaných osob a bydlení. Dvě rodiny se stejným příjmem tak mohou mít odlišnou bonitu. Česká národní banka u hypoték doporučuje sledovat poměry dluhu a splátek k příjmu. Aktuální pravidla se mění, ověřte je.

Banky mají vlastní modely, takže jeden poskytovatel může žádost schválit a druhý ne. To neznamená, že je nespravedlivý, jen počítá jinak. Pomáhá srovnat více nabídek. Jeden zamítavý výsledek není konec.

Srovnání možností zlepšení v jedné tabulce

Možností je několik a liší se rychlostí i náročností. Níže je přehled, který pomůže vybrat kroky podle toho, kolik času máte. Rychlost je orientační, protože záleží na vaší situaci. Kombinace více kroků obvykle funguje nejlépe.

Krok	Jak rychle působí	Co vyžaduje
Splacení drobných úvěrů	Rychle	Volné prostředky
Zrušení nevyužitých limitů a karet	Rychle	Žádost u banky
Doložení všech příjmů	Rychle až středně	Doklady a daňová přiznání
Přidání spolužadatele	Středně	Souhlas a bonita druhé osoby
Delší doba zaměstnání	Pomalu	Čas a stabilita
Oprava negativních záznamů	Pomalu	Splacení a čekání

Z tabulky plyne, že nejrychleji působí práce se stávajícími závazky. Zbylé kroky vyžadují trpělivost. Pokud potřebujete úvěr brzy, soustřeďte se na první tři řádky.

Snížení závazků: nejrychlejší páka

Každá splátka a každý povolený limit snižují částku, kterou vám banka přizná. Platí to i pro nevyužitou kreditní kartu, protože banka počítá s možností čerpání. Zrušení nevyužívaných limitů proto bonitu uvolní bez vynaložení peněz. Požádejte o zrušení písemně.

Modelový příklad: domácnost má dvě drobné půjčky a kreditní kartu s velkým limitem. Splacením menšího úvěru a zrušením karty se sníží měsíční závazky. Banka pak spočítá vyšší částku nového úvěru. Ilustrace nezaručuje výsledek, ukazuje princip.

Před předčasným splacením zjistěte případné poplatky. Někdy se nevyplatí splácet úvěr s nízkým úrokem. Jindy se naopak vyplatí, protože uvolní prostor pro větší žádost. Rozhoduje celkový rozpočet.

Příjem: co se počítá a jak ho doložit

Banka uznává jen příjem, který lze doložit. U zaměstnanců stačí potvrzení a výpisy z účtu, u OSVČ daňová přiznání. Příjmy v hotovosti nebo bez dokladu se obvykle neberou v úvahu. Vyplatí se mít vše písemně.

Některé příjmy, jako odměny nebo přivýdělky, banka započítává částečně nebo vůbec. Pomůže, když jdou pravidelně na účet. Dlouhodobě stabilní částka váží víc než jednorázový výkyv. Proto je dobré příjmy neposouvat těsně před žádostí.

Zvýšení příjmu nelze vynutit, ale lze ho ukázat. Přihlaste se k přivýdělku s pravidelným výkazem nebo požádejte o potvrzení nového platu. Žádost podejte, až se změna projeví. Dřívější podání jen otevírá pochybnosti.

Spolužadatel a delší splatnost

Spolužadatel, často partner, přináší vlastní příjem a zvyšuje částku, kterou lze získat. Zároveň ale přebírá plnou odpovědnost za splácení. Proto je nutné rozmyslet, jak by splácení vypadalo při výpadku. Banka posuzuje oba žadatele.

Delší splatnost snižuje měsíční splátku a tím zlepšuje poměr k příjmu. Zvyšuje ale celkově zaplacené úroky. Rozumný kompromis je zvolit nejkratší dobu, při které se cítíte bezpečně. Výpočet si nechte ukázat u více variant.

Jiná cesta je nižší částka nebo vyšší vlastní vklad, pokud jde o úvěr na konkrétní věc. Pak se riziko banky snižuje. Zlepší se šance na schválení i podmínky. Vždy ale zvažte, zda vám vlastní vklad nechybí jinde.

Platební historie a čas

Registry dlužníků ukazují, zda jste platili včas. Zpožděné splátky se promítají po dobu stanovenou pravidly registru. Pomáhá nastavit trvalé příkazy a upomínky. Zpoždění o pár dní se nemusí projevit, o týdny ano.

Chcete-li vědět, co o vás registr eviduje, můžete si požádat o výpis. Zjištěné chyby nechte opravit. Údaje musí odpovídat skutečnosti a máte právo na opravu. Postup vysvětlí provozovatel registru.

Zlepšení platební historie je nejpomalejší krok, ale také nejtrvalejší. Dobrá historie se hodí pro každou další žádost. Netrvá tedy zbytečně dlouho. Tuto práci si vyplatí začít dřív, než úvěr potřebujete.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká bankovní asociace
• Úřad pro ochranu osobních údajů