Půjčka na dovolenou má smysl jen tehdy, když ji unese rozpočet

Má smysl půjčka na dovolenou? Někdy ano, ale jen pokud splátky bez problémů zapadnou do měsíčního rozpočtu a dovolená nebude vaším jediným důvodem k dluhu. Zážitek se nedá prodat a splácet se bude dlouho po návratu. Proto se vyplatí rozhodovat podle čísel, ne podle nálady při prohlížení nabídek. Tady je postup, který vás provede od prvního nápadu po poslední splátku.

Krok 1: určete skutečnou cenu dovolené

Do částky započítejte nejen dopravu a ubytování, ale i jídlo na místě, vstupné, pojištění a kapesné. Řada lidí zapomene na výdaje cestou, jako jsou parkovné, poplatky za zavazadla nebo taxi. Rozdíl mezi plánem a realitou bývá citelný. Přidejte rezervu zhruba desetinu rozpočtu.

Pokud se chystáte do zahraničí, přepočtěte částky na koruny podle aktuálního kurzu. Kurz se může změnit mezi plánováním a odjezdem. U drahých destinací počítejte s horší variantou. Přesné číslo je základ všech dalších kroků.

Napište si, co je nezbytné a co jen příjemné. Možná půjčku nepotřebujete na celou částku, jen na část. Nižší půjčená suma znamená nižší riziko. Vyplatí se projít nabídky i levnějších termínů.

Krok 2: zkuste porovnat půjčku s naspořením

Naspořit si dovolenou je nejlevnější cesta, protože neplatíte úrok. Stačí určit částku a termín odjezdu a vydělit ji počtem měsíců. Ilustrační příklad: dovolená za 60 000 Kč při šesti tisících měsíčně znamená deset měsíců spoření. Čekání je cena za to, že nic nepřeplatíte.

Spoření má i jinou výhodu: budete vědět, že si dovolenou dovolit můžete. Pokud se vám ani po třech měsících nedaří odkládat, signalizuje to, že splácení by bylo problémem. Půjčka by skryla nedostatek v rozpočtu. Cvičné spoření je dobrý test.

Někdy ale čas hraje proti vám, například při rodinné události s pevným termínem. Tehdy lze kombinovat: část naspořit, část půjčit. Menší půjčka se splatí rychleji. Vždy přitom počítejte s horším vývojem příjmu.

Krok 3: spočítejte splátku a celkové přeplatek

Zjistěte, kolik budete platit měsíčně a kolik celkem. Ilustrace: půjčka 60 000 Kč na 12 měsíců s RPSN kolem 15 procent vychází na splátku zhruba 5 400 Kč a celkem asi 64 700 Kč. Přeplatíte zhruba 4 700 Kč. Skutečné nabídky se liší, proto je třeba počítat s konkrétními čísly.

Splátku porovnejte s příjmem a pevnými výdaji. Pokud po ní nezbude rezerva na nečekané věci, půjčka je příliš velká. Neplánujte splácet z příjmů, které teprve možná budou. Počítejte pouze s tím, co máte jisté.

Délka splácení má velký vliv. Dlouhá splatnost sníží splátku, ale zvýší úrok. Dovolená, která trvala týden, se může splácet tři roky. Proto je lepší zvolit kratší dobu.

Krok 4: porovnejte nabídky podle RPSN

RPSN zahrnuje úrok i poplatky a umožňuje férové srovnání. Nižší RPSN znamená levnější půjčku. Nezaměňujte ho s úrokovou sazbou, která je jen jednou složkou. Zeptejte se také na poplatky za vedení a předčasné splacení.

Pozor na půjčky nabízené přímo cestovním prostředníkem nebo při online rezervaci. Nabídka bývá pohodlná, ale ne vždy výhodná. Srovnejte ji s vlastní bankou nebo jiným poskytovatelem. Pohodlí je placená služba.

Využijte právo odstoupit od spotřebitelského úvěru do 14 dnů. Pokud zjistíte, že podmínky neodpovídají nabídce, odstoupíte bez sankcí. Úvěr pak vrátíte s případnými úroky za dobu čerpání. Dobře si zapamatujte datum podpisu.

Krok 5: zajistěte rezervu a cestovní pojištění

Dluh se bude splácet i v případě, že se na dovolené něco pokazí. Cestovní pojištění pokryje léčebné výlohy a často i storno. Bez něj může jedna nehoda přinést druhý dluh. Pojištění patří do rozpočtu od začátku.

Mějte také finanční polštář na pár měsíců splátek. Pokud přijdete o práci nebo onemocníte, rezerva dává čas. Bez ní hrozí prodlení a sankce. Prodlení se navíc zapisuje do registrů.

Nevyplácejte rezervu na dovolenou. Zdá se logické ji použít, ale zbyde vám jen dluh. Dovolenou lze zkrátit, rezervu nahradit těžko. Jde o základní pravidlo opatrnosti.

Krok 6: sestavte plán splacení a dodržte ho

Nastavte trvalý příkaz splátky na den po výplatě. Zmenší se tím riziko zapomenutí. Pokud se vám podaří přidat mimořádnou splátku, zeptejte se, zda ji lze použít bez poplatku. Předčasné splacení může celkový náklad snížit.

Během splácení se vyhněte dalším větším výdajům na úvěr. Dvě půjčky zároveň zhoršují přehled. Pokud se musíte rozhodnout, upřednostněte splacení staré půjčky. Nové dluhy počkají.

Kdo má problém splácet, měl by požádat věřitele o úpravu včas. Většina poskytovatelů nabízí odklad splátky nebo její snížení. Mlčení situaci zhoršuje. Poradna pomůže sestavit plán.

Zdroje

• Finanční arbitr České republiky
• Ministerstvo financí ČR