Jakou půjčku vybrat na bydlení

Na koupi bytu nebo domu se nejvíc hodí hypotéka, na rekonstrukci úvěr ze stavebního spoření a na menší opravy běžný spotřebitelský úvěr. Rozhoduje hlavně velikost částky a účel. Neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí je až krajní možnost, protože kvůli relativně malé částce ručíte vlastním bydlením.

Koupě bytu nebo domu: hypotéka

Hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí. Umožňuje půjčit si miliony, splácet klidně třicet let a má nejnižší úrokové sazby ze všech úvěrů. Důvod je prostý, banka má v zástavě dům nebo byt, takže nese menší riziko. Hypotéku lze použít i na výstavbu, dostavbu nebo vypořádání spoluvlastnictví, třeba když po rozvodu vyplácíte druhého z manželů. Pro koupi vlastního bydlení je to prakticky vždy nejlevnější cesta.

Za nízký úrok ale platíte jinde. Potřebujete vlastní peníze, protože banka nepůjčí celou hodnotu nemovitosti; limity pro to doporučuje i Česká národní banka. Vyřízení trvá týdny, vyžaduje odhad nemovitosti a zápis zástavního práva do katastru. Při srovnání nabídek sledujte úrokovou sazbu, délku fixace, poplatky za vyřízení a podmínky mimořádných splátek. Právě fixace rozhoduje, jak dlouho budete mít jistotu stejné splátky, a po jejím skončení se sazba může výrazně změnit oběma směry.

Rekonstrukce za statisíce zvládne stavební spoření

Úvěr ze stavebního spoření je určený na bydlení, ale účel se chápe široce: koupě, výstavba, rekonstrukce, modernizace, a dokonce i splacení jiného úvěru na bydlení.

U menších částek stavební spořitelny často nevyžadují zástavu nemovitosti. Proto se hodí na novou koupelnu, výměnu oken nebo rekonstrukci bytu v osobním vlastnictví, kde by vyřizování hypotéky bylo zbytečně složité.

Když peníze potřebujete dřív, než splníte podmínky řádného úvěru, nabízí se překlenovací úvěr.

Menší opravy a vybavení

Na nový kotel, kuchyňskou linku nebo vymalování postačí spotřebitelský úvěr. Vyřídí se rychle a bez zajištění, úrok je ale vyšší než u úvěrů na bydlení. Některé banky nabízejí zvýhodněné účelové úvěry na rekonstrukci nebo úspory energie, kde doložíte, na co peníze použijete. Zeptejte se po nich.

U částek kolem sto až dvou set tisíc se vyplatí položit vedle sebe spotřebitelský úvěr a úvěr ze stavebního spoření. Rozdíl v úroku může dělat několik procentních bodů a na pěti nebo deseti letech splácení to jsou tisíce korun. Spotřebitelský úvěr naopak vyhraje rychlostí a menším množstvím dokladů.

Zástava nemovitosti se vyplatí jen výjimečně

Pokud už nemovitost vlastníte, můžete ji dát do zástavy za neúčelový úvěr. Peníze pak použijete na cokoli. Sazby jsou vyšší než u hypotéky a banka půjčí jen část hodnoty nemovitosti.

Kvůli sto tisícům ručit domovem? Nedělejte to.

Srovnání v tabulce

Typ	Hodí se na	Zajištění	Cena
Hypotéka	koupi a výstavbu	nemovitost	nejnižší úroky
Úvěr ze stavebního spoření	rekonstrukci, menší koupě	u menších částek často není	nízké až střední
Spotřebitelský úvěr	opravy, vybavení	žádné	vyšší
Neúčelový úvěr se zástavou	cokoli	nemovitost	vyšší než hypotéka

Než si vezmete úvěr na energetické úpravy, prověřte státní dotační programy. Zateplení, výměna zdroje tepla nebo fotovoltaika bývají podporované a dotace může snížit částku, kterou si budete muset půjčit. Podmínky se ale mění, proto si aktuální pravidla ověřte u Ministerstva životního prostředí nebo Státního fondu životního prostředí. Počítejte také s tím, že dotace se často vyplácí až po dokončení prací. Na začátku tedy potřebujete peníze na celou zakázku a úvěr může sloužit jako předfinancování, které dotací pak zčásti splatíte.

Časté otázky

Můžu hypotéku použít i na rekonstrukci?

Ano, hypotéku lze použít na koupi nemovitosti spojenou s rekonstrukcí nebo na samotnou rekonstrukci. Vyplatí se ale spíš u vyšších částek, kde nízký úrok vyváží delší vyřizování, odhad nemovitosti a poplatky. U menší opravy vyjde snáz úvěr ze stavebního spoření.

Musím mít stavební spoření dlouho, abych dostal úvěr?

Na řádný úvěr ze stavebního spoření musíte splnit podmínky spořitelny, obvykle naspořenou část cílové částky a dobu spoření. Pokud je ještě nesplňujete, nabízí se překlenovací úvěr, který se později změní na řádný.

Je lepší delší, nebo kratší fixace?

Záleží na tom, kolik jistoty potřebujete. Delší fixace chrání před růstem sazeb, kratší umožní dřív využít jejich pokles. Žádná volba není předem správná a nikdo spolehlivě neodhadne, kam se sazby za několik let pohnou.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Státní fond životního prostředí ČR