Kontokorent: dobrý sluha, ale drahý pán

Kontokorent je povolené přečerpání běžného účtu do limitu, který vám nastaví banka. Hodí se na pár dní, když výplata přijde později nebo vás zaskočí nečekaný výdaj. Jakmile v mínusu zůstáváte měsíce, patří k nejdražším bankovním úvěrům, a právě tady se z užitečného sluhy stává drahý pán.

Jak kontokorent funguje v praxi

Na účtu máte nulu a zaplatíte kartou nákup za dva tisíce. Zůstatek ukáže minus dva tisíce a od té chvíle čerpáte úvěr. O nic nežádáte, nic nevysvětlujete. Když na účet dorazí výplata, banka si dluh sama strhne a zbytek zůstane vám. Úrok se počítá jen z částky, kterou jste skutečně vyčerpali, a jen za dny, kdy jste byli v mínusu.

Kontokorent je vázaný na konkrétní běžný účet, proto ho nabízejí jen banky. Ke schválení obvykle stačí pravidelný příjem na účet a čistá platební historie.

Nevyužívaný limit vás většinou nic nestojí. Výjimkou je banka, která účtuje poplatek za zřízení nebo vedení.

Modelový příklad: týden v mínusu, nebo půl roku

Pro ilustraci počítejme s úrokem 20 % ročně a přečerpáním 10 000 Kč. Pokud dluh vyrovná výplata za týden, zaplatíte na úrocích kolem 38 Kč. To je méně než poplatek u většiny rychlých půjček.

Jiný obraz vznikne, když se mínus drží. Výplata ho na pár dní srovná, během měsíce se ale účet dostane zpátky na minus deset tisíc, a tak pořád dokola. Za půl roku takového čerpání zaplatíte zhruba 1 000 Kč a nic jste tím nesplatili, protože dluh pořád trvá. Za rok je to dvojnásobek a zvyk, že se žije z peněz banky, se mezitím zabydlí. Konkrétní sazba se liší podle banky, princip ale platí vždycky: kontokorent je levný jen tehdy, když je krátký.

Kdy ano a kdy ne

Kontokorent dává smysl jako polštář pro výjimečné situace. Posun výplaty o několik dní, oprava pračky těsně před koncem měsíce, platba, kterou nemůžete odložit. Víte, odkud peníze přijdou, a víte kdy.

Nehodí se, pokud vám peníze chybí každý měsíc. To je signál, že výdaje převyšují příjem, a přečerpaný účet problém jen skryje. Stejně tak ho nepoužívejte na větší nákupy, které budete splácet dlouho. Tam vyjde levněji spotřebitelský úvěr s pevnou splátkou. Ten má jasný konec a každá splátka dluh skutečně zmenšuje.

Zrádná je i psychologie. Limit v bankovní aplikaci vypadá jako vaše peníze, i když jsou půjčené.

Můj tip: nastavte si limit nižší, než vám banka nabízí, klidně jen na výši jednoho nájmu. Doporučila bych také zapnout upozornění, jakmile se zůstatek dostane pod nulu, abyste o čerpání vždycky věděli.

Kontokorent, nebo kreditní karta?

	Kontokorent	Kreditní karta
Kde se čerpá	přímo z běžného účtu	ze samostatného úvěrového účtu
Bezúročné období	obvykle ne	často ano, při včasném splacení celé částky
Výběr hotovosti	bez zvláštních poplatků	často zpoplatněný a úročený hned
Splácení	automaticky z příchozích plateb	podle měsíčního výpisu

Kdo platí kartou a dokáže celý dluh vždy do data splatnosti vyrovnat, u kreditky nemusí platit žádný úrok. Kontokorent zase vyhrává pohodlím, protože se o splácení nemusíte starat. Pozor u kreditky na výběry z bankomatu. Úrok se u nich často počítá od prvního dne a bezúročné období se na ně nevztahuje. Kdo potřebuje hotovost, dopadne s kontokorentem obvykle lépe, kdo platí kartou v obchodě a hlídá si datum splatnosti, ušetří s kreditkou.

Časté otázky

Zapisuje se kontokorent do úvěrových registrů?

Ano. Kontokorent je úvěr jako každý jiný a banky údaje o něm do registrů předávají. Při další žádosti o půjčku se počítá celý sjednaný limit, i když ho nečerpáte. Nevyužívaný vysoký limit proto může snížit částku, kterou vám jiná banka půjčí. Před žádostí o hypotéku se vyplatí limit snížit nebo kontokorent zrušit, pokud ho nepotřebujete.

Může banka kontokorent zrušit nebo snížit?

Může, podmínky upravuje smlouva. Nejčastěji se to stává, když na účet přestanou chodit pravidelné příjmy nebo když klient dlouho neumořuje dluh. Vyčerpanou částku pak po vás banka chce vrátit, obvykle ve lhůtě uvedené ve smlouvě.

Jak vysoký limit mi banka povolí?

To záleží na vašich příjmech a historii u banky. Často se limit odvozuje od výše pravidelných příjmů na účet a banka ho může po čase sama navrhnout zvýšit. Nabídku přijímat nemusíte, nižší limit je bezpečnější.

Jde kontokorent zrušit, když ho nechci?

Ano, stačí požádat banku o ukončení smlouvy. Před tím ale musíte mít kladný zůstatek a dluh splacený. Pokud ho nepoužíváte, zrušení se vyplatí, protože zmizí riziko i poplatky za vedení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Finanční arbitr