První půjčka zdarma: kde je háček

První půjčka zdarma opravdu existuje. Když peníze vrátíte včas a v plné výši, nezaplatíte žádný úrok ani poplatek. Háček je v podmínkách: stačí zpoždění o pár dní a sankce z bezplatné půjčky udělají jednu z nejdražších, jaké na trhu najdete.

Proč firma půjčuje zadarmo

Pro poskytovatele je to reklama. Novým klientům nabídne menší částku na krátkou dobu, typicky na několik dní až týdnů, a počítá s tím, že se k němu vrátíte. Druhá a další půjčka už běží za běžných podmínek, které u krátkodobých nebankovních úvěrů bývají drahé. Klient, který si jednou zvykne, že peníze má na účtu během pár minut, se ke stejné službě snadno vrací, i když už za ni platí. Na tomhle zvyku stojí celý obchodní model a bezplatná první půjčka je jen jeho vstupní branou.

Část klientů navíc podmínky nedodrží. Právě zpoždění a prodloužení splatnosti jsou pro poskytovatele zdrojem výdělku, a proto je dobré vědět předem, kolik by vás stálo. Poskytovatel nijak nepodvádí, jen staví obchod na tom, že se lidem plány občas nevyvedou.

Modelová situace: 8 000 Kč na 30 dní

Představte si ilustrační případ. Půjčíte si 8 000 Kč zdarma se splatností 30 dní, protože vám praskla pneumatika a výplata přijde až za tři týdny. Výplata dorazí, vrátíte 8 000 Kč a je hotovo. Takhle půjčka zdarma funguje přesně podle slibu.

Teď varianta, kdy se výplata o týden zpozdí. Smlouva může obsahovat pevný poplatek za upomínku, denní úrok z prodlení a smluvní pokutu. Každá položka zvlášť vypadá nevinně. Dohromady ale mohou za pár týdnů dosáhnout částky, která se vyrovná polovině původní půjčky nebo ji i převýší. Konkrétní výše se u poskytovatelů liší, a proto je potřeba ji najít ve smlouvě ještě před podpisem, ne až v první upomínce.

Třetí varianta je nejčastější past. Místo splacení požádáte o prodloužení splatnosti. Prodloužení bývá zpoplatněné a půjčka tím přestává být zdarma.

Co zkontrolovat ve smlouvě

• Přesné datum, do kterého musí být peníze na účtu poskytovatele, ne jen počet dní.
• Kolik stojí zpoždění o den, o týden a o měsíc, včetně upomínek a smluvní pokuty.
• Cenu prodloužení splatnosti a podmínky další půjčky.
• Jestli má poskytovatel licenci České národní banky. Bez ní nesmí spotřebitelské úvěry poskytovat.

Rozhodčí doložky jsou ve smlouvách o spotřebitelském úvěru zakázané. Pokud nějakou najdete, je to varovný signál.

Oprávněný poskytovatel musí posoudit, zda jste schopni úvěr splácet. Kdo slibuje peníze bez jakéhokoli prověření, porušuje pravidla, a takové nabídce se vyhněte. Před podpisem musíte dostat předsmluvní informace se všemi náklady a RPSN. U půjčky zdarma vychází RPSN nulové, zajímavější je proto sazebník sankcí.

Komu se půjčka zdarma nehodí

Pokud vám peníze chybí pravidelně každý měsíc, půjčka zdarma problém nevyřeší, jen ho odsune o několik týdnů. Za měsíc budete mít stejný výpadek a k tomu dluh, který je potřeba splatit najednou. Z takové situace se obvykle rodí další, tentokrát placená půjčka, a potom ještě jedna. Nehodí se ani lidem, kteří nemají jasně pojmenovaný zdroj, ze kterého ji vrátí, tedy konkrétní platbu s konkrétním datem.

Smysl dává jen v jedné situaci: přesně víte, odkud a kdy peníze na splacení přijdou.

Můj tip: hned po podpisu si nastavte v bankovnictví trvalý příkaz nebo jednorázovou platbu na den před splatností. Doporučila bych mít na účtu rezervu, aby platba neselhala kvůli jinému inkasu.

Časté otázky

Můžu od půjčky zdarma odstoupit?

Ano. Od spotřebitelského úvěru můžete odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy bez udání důvodu. Vrátíte vypůjčenou částku a případný úrok za dobu čerpání, který u půjčky zdarma odpadá. Oznámení o odstoupení pošlete písemně a peníze vraťte bez zbytečného odkladu, nejpozději do 30 dnů. Hodí se to, když zjistíte, že půjčku vlastně nepotřebujete.

Zapíše se půjčka zdarma do registru?

Většinou ano. Poskytovatelé předávají údaje o úvěrech do registrů bez ohledu na to, jestli je půjčka úročená. Řádné splacení vám nijak neuškodí, opožděná platba se ale v registru objeví a může ovlivnit další žádosti.

Platí nabídka i podruhé?

Obvykle ne. Bezplatná bývá jen první půjčka u daného poskytovatele a další už běží za standardních podmínek. Před druhou žádostí si proto znovu prostudujte sazebník a RPSN.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká obchodní inspekce