Co je RPSN a jak ji číst? Ukazuje celkové náklady, ne jen úrok

Co je RPSN a jak ji číst? Je to roční procentní sazba nákladů, číslo, které spojuje úrok a poplatky spojené s úvěrem do jednoho procenta za rok. Proto se téměř nikdy nerovná úrokové sazbě. Spolehlivě pomáhá porovnávat nabídky se stejnou částkou a dobou splácení, ale nepomůže tam, kde se nabídky liší jinými parametry. Ukážeme, kdy se na RPSN spolehnout a kdy je třeba podívat se hlouběji.

Co RPSN zahrnuje a nezahrnuje

Do RPSN patří úroky a poplatky, které souvisí s úvěrem, například za sjednání nebo vedení úvěrového účtu. Pokud je pojištění podmínkou získání úvěru za nabízených podmínek, bývá do výpočtu zahrnuto také. Vzorec je stanoven zákonem a poskytovatelé ho musí používat jednotně.

Nezahrnuje poplatky, které nejsou nutné ke sjednání úvěru nebo vznikají jen při porušení smlouvy, například smluvní pokuty. Nezahrnuje také náklady, které byste měli i bez úvěru. Proto je dobré číst i sazebník.

Poskytovatel musí RPSN uvést ve smlouvě a v reklamě společně s reprezentativním příkladem. Ten ale nemusí odpovídat vaší situaci. Požádejte o výpočet pro skutečnou částku a dobu.

Proč se RPSN liší od úroku

Úrok udává cenu za půjčení peněz. RPSN k ní přičítá ostatní náklady a vyjadřuje je jako roční procento. Proto je zpravidla vyšší než úroková sazba.

Ilustrace: půjčíte-li si 10 000 Kč bez úroku, ale zaplatíte poplatek 1 000 Kč a vše vrátíte najednou za rok, je RPSN 10 %. Úrok je přitom nulový. Číslo ukáže náklad, který úrok skrývá.

Pokud tutéž půjčku splácíte po měsících, je RPSN výrazně vyšší, protože dlužíte stále méně, ale poplatek zůstává. To je důvod, proč záleží na způsobu splácení. Neporovnávejte RPSN různých struktur bez rozmyslu.

Kdy se na RPSN spolehnout

RPSN funguje při srovnání nabídek stejného druhu. Pokud dvě nabídky mají stejnou výši, délku a způsob splácení, nižší RPSN znamená levnější úvěr. Je to nejrychlejší test.

Hodí se i pro srovnání úvěru se skrytými poplatky a bez nich. Nabídka s nízkým úrokem a vysokými poplatky se na první pohled nepozná. RPSN to odhalí.

Vyplatí se ji sledovat u krátkých a malých půjček. U nich poplatky tvoří velkou část nákladů. Číslo se tam může lišit výrazně.

Kdy samotná RPSN nestačí

Pokud nabídky mají různou dobu splácení, RPSN klame. Delší úvěr může mít nižší RPSN, ale celkově zaplatíte víc. Podívejte se na celkovou splatnou částku.

Totéž platí pro úvěry s proměnlivou sazbou. RPSN se vypočítá z aktuální sazby a po změně neplatí. Zeptejte se na pravidla změny.

Číslo také neříká nic o flexibilitě: možnost mimořádné splátky, odklad nebo pojištění. Tyto podmínky mohou být pro vás důležitější. Pročtěte celou smlouvu.

Jak porovnat nabídky v praxi

Požádejte o nabídky na stejnou částku a dobu. U každé zapište RPSN, úrok, celkovou částku k zaplacení a poplatky. Tabulka na papíře usnadní rozhodování.

Zkontrolujte, zda se do RPSN počítá pojištění. Pokud je nepovinné, zeptejte se, zda lze úvěr sjednat i bez něj. Rozdíl se může projevit.

Pozor na lákavé reklamy s nulovým úrokem nebo nízkou měsíční splátkou. Podívejte se, kolik zaplatíte celkem. Neváhejte požádat o vysvětlení.

Můj tip: Doporučil bych před podpisem smlouvy porovnat tři údaje najednou: RPSN, celkovou částku, kterou zaplatíte, a výši měsíční splátky. Pokud se čísla neshodují s tím, co jste si spočítali, ptejte se. Podpis nemusíte dát hned, spotřebitelský úvěr lze navíc do 14 dnů odstoupit.

Časté otázky

Je nižší RPSN vždy výhodnější?

Ne vždy. Nižší RPSN je výhodnější jen u nabídek se stejnou částkou, dobou a podmínkami. U různých úvěrů porovnávejte i celkovou částku k zaplacení a flexibilitu splácení.

Proč je RPSN vyšší než úrok?

Protože zahrnuje i poplatky spojené s úvěrem a vyjadřuje je jako roční procento. Čím víc poplatků, tím větší rozdíl. Pokud nejsou žádné poplatky, jsou si obě hodnoty blízké.

Kde RPSN najdu?

V předsmluvním informačním formuláři, ve smlouvě a v reklamě na úvěr. Poskytovatel je povinen ji uvést. Pokud ji nenajdete, požádejte o ni.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru