Úvěrové registry: co v nich je a jak získat výpis

V úvěrových registrech jsou údaje o vašich půjčkách, splátkách a případných zpožděních, a to i o úvěrech, které jste řádně splatili. V Česku se nejčastěji používají registry BRKI, NRKI a SOLUS. Výpis o sobě si můžete vyžádat přímo od správce registru a chybný údaj nechat opravit.

Co je úvěrový registr

Je to databáze, do které poskytovatelé úvěrů a některé další firmy zapisují informace o klientech a jejich závazcích. Lidově se jim říká registry dlužníků, ten název ale klame. Registr obsahuje i údaje o spolehlivém splácení, takže banka v něm uvidí zanedbanou splátku stejně jako roky bez jediného zpoždění. Když žádáte o úvěr, poskytovatel se do registru podívá, aby posoudil, jestli máte na splácení a jak jste se k dluhům chovali dřív.

Nejpoužívanější registry v Česku

Registr	Kdo do něj zapisuje
BRKI, Bankovní registr klientských informací	banky a jejich dceřiné společnosti
NRKI, Nebankovní registr klientských informací	leasingové a splátkové společnosti, nebankovní poskytovatelé
SOLUS	členové sdružení, mezi nimi úvěrové společnosti, operátoři a dodavatelé energií

V záznamu bývá typ úvěru, sjednaná částka, výše splátek, zbývající dluh a informace o případném prodlení. Registr eviduje také dotazy poskytovatelů, takže je vidět, kdo si vaše údaje v poslední době ověřoval.

Bankovní a nebankovní registr si údaje vyměňují. Co se zapíše v jednom, uvidí i uživatelé druhého.

Samostatnou databází je Centrální evidence exekucí. Nejde o úvěrový registr v pravém smyslu, poskytovatelé v ní ale ověřují, zda proti žadateli neběží exekuce.

Kdo do registrů nahlíží

Nejčastěji banky a nebankovní společnosti před schválením úvěru. Do některých registrů ale zapisují i mobilní operátoři nebo dodavatelé energií. Neuhrazený účet za telefon se tak může připomenout ve chvíli, kdy žádáte o hypotéku a na nějaké staré faktuře vůbec nečekáte.

Přístup k údajům mají jen členové registru a jen za určitým účelem, typicky když žádáte o úvěr, leasing nebo smlouvu s odloženou platbou. Pokud chcete vědět, kdo se na vás díval, výpis to ukáže.

Záznam nezmizí se zaplacením dluhu

Informace o závazku v registru zůstávají ještě několik let po jeho skončení. Poskytovatelé díky tomu vidí vaši dřívější platební morálku, a konkrétní doba se mezi registry liší. Jedna větší zpožděná splátka vás tedy může nějakou dobu provázet.

Funguje to i opačně. Včas splácené úvěry vám při další žádosti pomohou.

Jak získat výpis a opravit chybu

O výpis požádejte přímo správce registru, obvykle písemně, elektronicky s ověřenou identitou nebo osobně. Na přístup ke svým údajům máte právo podle obecného nařízení o ochraně osobních údajů. Výpis se vyplatí hlavně před větší žádostí o úvěr, třeba před hypotékou, protože zjistíte, co o vás banka uvidí.

Když ve výpisu najdete chybu, například dávno splacený úvěr vedený jako aktivní nebo zpoždění, které se nestalo, obraťte se na poskytovatele, který údaj zapsal. Ten má za správnost odpovědnost a musí ho opravit. Pokud to neudělá, můžete se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů. Reklamaci podejte písemně a přiložte doklady, třeba potvrzení o splacení nebo výpisy z účtu. Oprava pak bývá rychlejší a máte v ruce důkaz, kdyby se spor protáhl. Po opravě si vyžádejte nový výpis a zkontrolujte, že se změna opravdu promítla i do registru, se kterým si údaje sdílí.

Časté otázky

Zapíše mě poskytovatel do registru bez souhlasu?

U bankovních úvěrů a řady dalších smluv se údaje do registru předávají na základě zákona nebo oprávněného zájmu poskytovatele, takže souhlas obvykle nepotřebuje. O zpracování vás ale musí informovat, typicky v podmínkách smlouvy nebo v zásadách ochrany osobních údajů.

Dá se záznam z registru smazat předčasně?

Pravdivý záznam ne. Poskytovatel ho nesmí odstranit jen proto, že vám vadí, a firmy, které slibují „vymazání z registru“ za poplatek, nic legálního nabídnout nemohou. Smazat nebo opravit jde jen chybný údaj.

Uškodí mi, když si výpis vyžádám?

Ne. Dotaz na vlastní výpis se nepočítá jako žádost o úvěr a banky ho při hodnocení nevidí jako negativní signál. Klidně si výpis vyžádejte z každého registru, abyste měli úplný přehled. Stačí to jednou za čas, třeba rok před plánovanou hypotékou.

Zdroje

• Česká národní banka
• Úřad pro ochranu osobních údajů
• Nařízení (EU) 2016/679, obecné nařízení o ochraně osobních údajů
• Exekutorská komora České republiky