Překlenovací úvěr: k čemu je dobrý a jak funguje

Překlenovací úvěr překlene dobu, než získáte peníze z jiného zdroje. V Česku se s ním setkáte hlavně u stavebního spoření, kdy dostanete peníze na bydlení dřív, než splníte podmínky řádného úvěru, a při koupi nové nemovitosti, když ta původní ještě není prodaná. V obou případech platíte za to, že peníze máte hned.

Jak funguje u stavebního spoření

Řádný úvěr ze stavebního spoření dostanete až po splnění podmínek spořitelny, typicky po určité době spoření a naspoření stanovené části cílové částky. Překlenovací úvěr tuhle čekací dobu přeskočí. Spořitelna vám půjčí celou částku hned a vy během první fáze splácíte jen úroky, zatímco dál pravidelně spoříte na účtu stavebního spoření. Jakmile splníte podmínky, naspořené peníze se použijí na část dluhu, překlenovací úvěr se nahradí řádným a začnete splácet i jistinu. Celé to působí složitě, ve skutečnosti ale jde o tři navazující fáze.

Fáze	Co platíte
Překlenovací úvěr	úroky z celé půjčené částky a vklady na stavební spoření
Přechod na řádný úvěr	naspořené peníze se použijí na splacení části dluhu
Řádný úvěr ze stavebního spoření	splátky jistiny i úroků až do splacení

Modelová situace: rekonstrukce za půl milionu

Ilustrační rodina potřebuje 500 000 Kč na rekonstrukci bytu a stavební spoření si založí teprve teď. Při úroku 5 % ročně zaplatí v první fázi na úrocích zhruba 2 083 Kč měsíčně a k tomu vklad na spoření, například 2 000 Kč. Měsíčně tedy odchází přes 4 000 Kč, přestože dluh zatím neklesá ani o korunu.

Právě tohle lidé často přehlédnou.

Po přechodu na řádný úvěr se situace změní. Naspořená částka sníží dluh a splátka začne umořovat jistinu. Čísla jsou modelová, skutečné sazby, výše vkladů i délka první fáze se u spořitelen liší a najdete je ve smlouvě.

Výhody a nevýhody

Peníze máte hned a podmínky jsou známé předem. U menších částek se úvěr ze stavebního spoření často obejde bez zástavy nemovitosti, což se hodí u rekonstrukce bytu, kde by hypotéka byla zbytečně složitá.

Nevýhodou je cena, kterou nejde snadno odhadnout. Úvěr má dvě fáze s různými sazbami, do výpočtu vstupuje výnos ze spoření i poplatky za vedení účtu. Srovnání s hypotékou nebo spotřebitelským úvěrem proto dělejte podle RPSN a celkové zaplacené částky, ne podle úrokové sazby v první fázi. Vyplatí se nechat si od spořitelny spočítat celý průběh úvěru až do posledního měsíce a stejný výpočet si vyžádat u hypotéky nebo spotřebitelského úvěru. Rozdíl se pak ukáže v korunách, a ne v procentech, která se mezi fázemi mění.

Když kupujete nový byt a starý ještě neprodali

Druhý typ překlenovacího financování řeší časový nesoulad. Našli jste nový byt, prodávající nechce čekat a peníze z prodeje toho současného přijdou až za několik měsíců. Banka vám na přechodnou dobu půjčí, obvykle se zajištěním nemovitostí, a po prodeji starého bytu úvěr zcela nebo zčásti splatíte. Úrok bývá vyšší než u běžné hypotéky a banka obvykle chce vidět, že je prodej reálný, například podepsanou rezervační nebo kupní smlouvu s kupcem. Čím jistější prodej, tím snáz se překlenovací úvěr sjednává.

Riziko je zřejmé. Pokud se původní byt neprodá včas nebo za očekávanou cenu, splácíte dva závazky najednou. Před podpisem si proto zjistěte, jak dlouho vám banka dá a co se stane, když prodej nevyjde.

Alternativou je dohodnout s prodávajícím delší lhůtu k zaplacení nebo prodat původní byt jako první a na pár měsíců se přestěhovat do nájmu. Obojí je méně pohodlné, zato bez dvojí splátky a bez tlaku na rychlý prodej pod cenou.

Časté otázky

Musím mít stavební spoření už založené?

Nemusíte. Smlouvu o stavebním spoření obvykle uzavřete zároveň s překlenovacím úvěrem. Právě proto první fáze trvá déle, protože na podmínky řádného úvěru teprve spoříte. Kdo už nějaké úspory na spoření má, projde první fází rychleji. Vyplatí se zeptat, jestli můžete vklady během první fáze zvýšit. Rychleji tak splníte podmínky řádného úvěru a kratší dobu budete platit úroky z celé částky.

Můžu překlenovací úvěr splatit předčasně?

Ano, spotřebitelský úvěr můžete splatit kdykoli. Poskytovatel smí požadovat jen náklady, které mu předčasným splacením vznikly, a zákon je omezuje. Konkrétní podmínky najdete ve smlouvě, u úvěrů na bydlení se mohou lišit.

Na co všechno ho lze použít?

Na bydlení v širokém smyslu: koupi, výstavbu, rekonstrukci, modernizaci i splacení jiného úvěru na bydlení. Účel obvykle dokládáte, třeba kupní smlouvou nebo fakturami. Peníze na jiné účely z něj čerpat nejdou.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru