Výhodná konsolidace půjček: jak ji poznat

Výhodnou konsolidaci poznáte podle tří věcí: nový úvěr má nižší RPSN než ty, které slučujete, celkově na něm zaplatíte méně a splátku zvládnete i v horším měsíci. Nižší měsíční splátka sama o sobě nic nedokazuje. Často vzniká jen tím, že se dluh rozloží na víc let.

Konsolidace, nebo refinancování?

Oba pojmy se zaměňují, přestože popisují něco jiného. Refinancování znamená, že jeden nevýhodný úvěr nahradíte levnějším, typicky hypotéku po skončení fixace. Konsolidace jde dál: několik závazků u různých věřitelů splatíte jedním novým úvěrem a místo tří nebo pěti splátek hlídáte jedinou.

Cíl mají společný. Platit méně a vědět, komu a kdy.

Modelový příklad: stejný dluh, jiná doba splácení

Představte si ilustrační domácnost, která má dluh na kreditní kartě, starší spotřebitelský úvěr a přečerpaný kontokorent, dohromady 125 000 Kč. Banka nabídne konsolidaci s úrokem 9 % ročně a nechá na klientovi, jak dlouho chce splácet.

Doba splácení	Měsíční splátka	Zaplatíte celkem
5 let	asi 2 595 Kč	asi 155 690 Kč
8 let	asi 1 831 Kč	asi 175 800 Kč

Delší varianta ušetří měsíčně zhruba 760 Kč, ale za celou dobu vyjde přibližně o 20 000 Kč dráž. Nabídka je stejná, úrok také, a přesto je jedna volba výrazně horší. Výpočet nezahrnuje poplatky a slouží jen k ilustraci principu. Rozhodující je porovnat celkovou částku u nové nabídky s tím, kolik byste ještě zaplatili za původní úvěry, kdybyste je spláceli dál. Tyhle údaje najdete ve smlouvách nebo si je vyžádejte od svých věřitelů, protože bez nich se výhodnost konsolidace nedá posoudit.

Co se vyplatí sloučit a co ne

Většina poskytovatelů konsoliduje spotřebitelské úvěry od bank i nebankovních společností, dluhy na kreditních kartách a čerpaný kontokorent. Nejvíc ušetříte u karet a kontokorentů, protože mívají nejvyšší úroky.

Naopak levný úvěr, který splácíte za dobrých podmínek, do konsolidace zahrnovat nemusíte. Klidně konsolidujte jen dva nejdražší závazky a zbytek nechte doběhnout.

Po konsolidaci přichází nejtěžší část. Zrušte kreditní kartu i kontokorent, nebo jim aspoň výrazně snižte limit. Jinak hrozí, že se k nim za pár měsíců vrátíte a budete mít dluhy dvoje.

Poplatky, které nejsou vidět

Úrok je jen část ceny. Sledujte poplatek za sjednání nového úvěru a náklady na předčasné splacení těch původních. Zákon je u spotřebitelských úvěrů omezuje, nulové ale být nemusí. Pozor také na povinné pojištění schopnosti splácet, které se k nabídce někdy přidává a výrazně zdražuje měsíční splátku. Pojištění může mít smysl, pokud nemáte žádnou rezervu a výpadek příjmu by vás rychle dostal do prodlení. Mělo by ale být vaše rozhodnutí, ne podmínka, o které se dozvíte až u podpisu. Zeptejte se, jak by nabídka vypadala bez něj, a porovnejte obě varianty podle RPSN.

Všechny tyto náklady by měly být započítané v RPSN. Proto je lepší srovnávat nabídky podle RPSN a celkové zaplacené částky než podle úrokové sazby, která samotná může vypadat příznivě a přitom zakrývat drahé příslušenství.

Kdy konsolidace nepomůže

Konsolidace řeší drahé dluhy, neřeší rozpočet.

Pokud vám peníze chybí proto, že výdaje dlouhodobě převyšují příjmy, sloučení úvěrů problém jen na chvíli odsune. Za rok můžete mít jednu velkou splátku a k ní nové malé dluhy.

Nepomůže ani ve chvíli, kdy už splátky nestíháte a máte záznamy o prodlení. Banka vám nejspíš konsolidaci neschválí a nabídky, které přijdou místo ní, bývají drahé. V takové situaci je rozumnější obrátit se na bezplatnou dluhovou poradnu a s věřiteli jednat o úpravě splátek. Poradna pomůže sestavit přehled dluhů, navrhnout splátkový kalendář a posoudit, jestli nepřichází v úvahu oddlužení. Taková cesta je pomalejší než nová půjčka, ale nevytváří další dluh.

Můj tip: než podepíšete, sepište si všechny své závazky do jedné tabulky: zbývající dluh, úrok, splátku a datum konce. Doporučila bych nabídku konsolidace porovnat právě s tímto přehledem, protože teprve z něj uvidíte, jestli opravdu ušetříte.

Časté otázky

Můžu konsolidovat i půjčky od nebankovních společností?

Ano, většina bank i nebankovních poskytovatelů do konsolidace zahrne úvěry od kohokoli, pokud jsou řádně spláceny. Problém nastává u závazků v prodlení, které mohou žádost zkomplikovat. Poskytovatel obvykle původní dluhy splatí přímo věřitelům.

Zhorší mi konsolidace záznam v registru?

Nezhorší. V registru se objeví nový úvěr a původní se označí jako splacené. Dlouhodobě vám může spíš pomoct, protože jedna včas placená splátka je přehlednější než několik různých. Krátkodobě může nová žádost o úvěr a nový záznam působit, že máte čerstvý závazek, to se ale s řádným splácením rychle vyrovná.

Musím konsolidovat všechny úvěry najednou?

Nemusíte. Klidně sloučte jen nejdražší závazky a výhodný úvěr nechte běžet. Rozhodující je, aby vám po konsolidaci vyšla nižší celková zaplacená částka.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Finanční arbitr