Zodpovědné úvěrování: jak si půjčit rozumně

Zodpovědně si půjčuje ten, kdo si bere úvěr jen na věci, které nesnesou odklad nebo přinesou dlouhodobý užitek, a jen v takové výši, aby splátku zvládl i v horším měsíci. Druhou polovinu pravidel mají na starost poskytovatelé: zákon jim ukládá prověřit, zda na splácení máte, a srozumitelně vás informovat o ceně.

Co musí udělat poskytovatel

Před lety stačil k půjčce občanský průkaz a pár minut. Výsledkem byly statisíce lidí v exekucích a pravidla se od té doby výrazně zpřísnila. Poskytovatel spotřebitelských úvěrů dnes potřebuje oprávnění od České národní banky a před podpisem musí posoudit vaši úvěruschopnost. Musí vám dát předsmluvní informace s RPSN a celkovou částkou, kterou zaplatíte, a nechat vám čas je projít. Zákon navíc omezuje sankce za prodlení a náklady předčasného splacení a ve smlouvách o spotřebitelském úvěru zakazuje rozhodčí doložky.

Od smlouvy můžete do 14 dnů odstoupit bez udání důvodu.

Pravidla ale nenahradí vlastní úsudek. Věřitel posoudí, jestli úvěr zvládnete splácet, nikoli jestli je pro vás dobrý nápad.

Pět otázek, které si položte před podpisem

1. Opravdu to nemůže počkat? Na dovolenou, nový telefon nebo dárky je lepší spořit. Na nutnou opravu auta, kterým jezdíte do práce, se půjčit dá.
2. Zvládnu splátku, kdybych měsíc nepracoval nebo onemocněl?
3. Půjčuji si jen tolik, kolik potřebuji, nebo beru vyšší limit, protože mi ho nabídli?
4. Znám celkovou částku, kterou vrátím, a ne jen výši splátky?
5. Porovnal jsem aspoň dvě nabídky podle RPSN?

Pokud na některou z otázek neumíte odpovědět s jistotou, dejte si den na rozmyšlenou. Dobrá nabídka do zítřka nezmizí. A pokud zmizí, nebyla tak dobrá, jak vypadala.

Půjčky, které problém zvětšují

Nejrizikovější je půjčka na splacení jiné půjčky, pokud nejde o dobře připravenou konsolidaci s nižšími náklady. Stejně problematické jsou krátké půjčky na běžnou spotřebu do výplaty. Neřeší nedostatek peněz, jen ho posunou a prodraží, protože příští měsíc vám bude chybět stejná částka a navíc splátka. Varovným signálem jsou nabídky „bez registru“ a „bez prověřování“. Oprávněný poskytovatel úvěruschopnost prověřit musí, takže kdo slibuje opak, pravidla porušuje. Opatrnost patří i k úvěrům, kde máte kvůli malé částce ručit nemovitostí.

Podle čeho poznat férovou nabídku

Férový poskytovatel má licenci ČNB, kterou si ověříte v jejím seznamu regulovaných subjektů. Uvádí RPSN i celkovou částku ještě před podpisem, na dotazy odpovídá srozumitelně a netlačí vás ke spěchu. Sazebník poplatků a sankcí máte k dispozici předem. Smlouvu vám bez potíží dá domů k přečtení, a když se zeptáte na cokoli, co v ní nerozumíte, dostanete odpověď, ne další reklamu.

Když vás obchodník přemlouvá, že nabídka platí jen dnes, odejděte.

Když splátky přestanete zvládat

Ozvěte se věřiteli dřív, než splátku nezaplatíte. Mnozí poskytovatelé umějí nabídnout odklad nebo dočasně nižší splátku a s klientem, který přijde sám, se jedná snáz. Nečekejte na upomínky, s každou rostou náklady. Připravte si přehled příjmů a výdajů a řekněte, kolik měsíčně skutečně zvládnete. Konkrétní návrh má větší šanci na přijetí než obecná prosba o odklad. Dohodu si vždycky nechte potvrdit písemně.

Pokud jde o víc dluhů najednou, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu. Poradci pomohou sestavit přehled závazků, jednat s věřiteli a posoudit, jestli nepřichází v úvahu oddlužení podle insolvenčního zákona.

Časté otázky

Může mi poskytovatel půjčit, i když mám záznam v registru?

Může. Záznam v registru automaticky neznamená zamítnutí, poskytovatel ho ale zohlední při posouzení úvěruschopnosti. Počítejte s tím, že nabídka bude dražší nebo nižší. Nejdřív zjistěte, co v registru je, a případnou chybu nechte opravit. Pokud je záznam pravdivý, pomůže čas a řádné splácení ostatních závazků, protože poskytovatelé sledují i to, jak se vaše platební morálka vyvíjí.

Kde si ověřím, že má poskytovatel licenci?

V seznamu regulovaných a registrovaných subjektů na stránkách České národní banky. Stačí zadat název firmy nebo její IČO. Pokud ji tam nenajdete, smlouvu nepodepisujte, spotřebitelské úvěry bez oprávnění poskytovat nesmí.

Kam si stěžovat na poskytovatele úvěru?

Spor se spotřebitelským úvěrem můžete bezplatně řešit u finančního arbitra. Na porušování pravidel trhu upozorněte Českou národní banku, která poskytovatele dohlíží. Nejdřív ale zkuste reklamaci přímo u poskytovatele, arbitr to obvykle vyžaduje.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon
• Finanční arbitr