Jak funguje odklad splátek úvěru a kolik stojí?

Jak funguje odklad splátek úvěru, shrnuje jedna věta: splátky se na čas posunou, ale dluh nezmizí. Banka s vámi dohodne, že po určitou dobu nebudete platit celou splátku, nebo jen část, a smlouva se tomu přizpůsobí. Odklad je pomoc v přechodné tísni, ne řešení trvalého nedostatku peněz. Kolem něj ale kolují představy, které se s praxí nekryjí. Rozebereme je jednu po druhé a ukážeme, kolik odklad může stát.

Omyl: odklad znamená, že splátky odpadnou

Odklad nic neodpouští. Splátky, které nezaplatíte teď, se zaplatí později, a to buď prodloužením splatnosti, nebo vyššími splátkami po skončení odkladu. Dluh tedy zůstává stejný, jen se jinak rozloží v čase. Rozdíl je v tom, kolik zaplatíte na úrocích.

Během odkladu obvykle dál běží úrok. Banky nabízejí různé varianty: odložit jen jistinu a úroky platit, nebo odložit vše a úroky přičíst k dluhu. Druhá varianta zvyšuje zůstatek, na který se dál počítá úrok. Podmínky najdete v dodatku ke smlouvě.

Modelový příklad: zůstatek 100 000 Kč, úrok 12 % ročně, tedy zhruba 1 000 Kč měsíčně. Při odkladu na tři měsíce jde o asi 3 000 Kč úroku, které buď zaplatíte, nebo se připočtou. Jde o zjednodušenou ilustraci, skutečný výpočet závisí na smlouvě. Zeptejte se banky na přesné číslo před podpisem.

Omyl: o odklad stačí požádat, až se splátka nezaplatí

Banka k odkladu přistupuje lépe, pokud ji oslovíte předem. Pozdní splátka znamená prodlení, úroky z prodlení a záznam v evidenci. Odklad domluvený včas se zpravidla vede jinak než nezaplacená splátka. Rozdíl v dopadu na úvěrovou historii může být zásadní.

Žádost podejte hned, jak vidíte problém, ne až ve chvíli, kdy peníze docházejí. Většinou ji lze podat v internetovém bankovnictví nebo na pobočce. Připravte si důvod, třeba ztrátu příjmu nebo nemoc, a doklady. Banka rozhodne podle vaší situace.

Nárok na odklad obvykle není automatický. Záleží na smlouvě, historii splácení a důvodech. Banka může žádost zamítnout. Proto mějte připravený další plán.

Co odklad skutečně stojí

Náklady mohou mít několik podob: poplatek za sjednání, úrok za dobu odkladu a delší splácení. Některé banky odklad poskytují bez poplatku, jiné si účtují. Zjistěte všechny položky předem a požádejte o nový splátkový kalendář. Porovnejte ho se starým.

Delší splácení znamená víc zaplacených úroků celkem. I malý posun může u dlouhého úvěru přidat stovky či tisíce korun. Zvlášť to platí u hypotéky. Spočítejte si, zda se vyplatí.

Pojištění, které je součástí úvěru, se při odkladu platí dál. Jeho zrušení by mohlo úvěr zhoršit. Zeptejte se proto, jak se pojištění k odkladu chová. Nenechte se překvapit.

Jak o odklad požádat krok za krokem

Nejprve zjistěte, jaké možnosti banka nabízí, protože se liší. Zkontrolujte smlouvu a obchodní podmínky, kde bývá odklad popsán. Poté podejte písemnou žádost s uvedením délky odkladu. Žádejte jen na dobu, kterou skutečně potřebujete.

Doložte důvod, například potvrzením o ztrátě zaměstnání nebo lékařskou zprávou. Banka může chtít i přehled příjmů a výdajů. Čím úplnější podání, tím rychlejší rozhodnutí. Odpověď si nechte potvrdit písemně.

Do vyřízení žádosti dál platte, pokud můžete. Odklad se neschvaluje zpětně automaticky. Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte. A uložte si nový splátkový kalendář.

Dopad na úvěr a jeho historii

Dohodnutý odklad by neměl být vykázán stejně jako pozdní platba, ale přesný způsob se může lišit. Informujte se u banky, jak odklad zaznamenává do registrů. Pro budoucí žádosti o úvěr to může být důležité. Další věřitel se na to dívá.

Při žádosti o další úvěr se odklad může objevit v posuzování. Banka vidí, že jste měli potíže. Neznamená to automaticky zamítnutí, ale pozornost zvýší. Důvěru pomůže obnovit pravidelné splácení.

U zajištěných úvěrů, například hypotéky, odklad nemění zástavu. Zástavní právo trvá. Pokud ale dojde k prodlení po skončení odkladu, hrozí vymáhání. Proto naplánujte, jak po odkladu splátky zvládnete.

Alternativy, když odklad nestačí

Pokud problém není přechodný, hledejte trvalejší řešení. Banka může snížit splátku prodloužením splatnosti. Pomoci může refinancování u jiné banky nebo konsolidace několika úvěrů. Každá možnost má své náklady.

Ve složitější situaci vyhledejte dluhovou poradnu. Poradí s rozpočtem a jednáním s věřiteli. Bývá často bezplatná. Pomoc neodkládejte.

Pokud dluhy přerostly možnosti, zvažte oddlužení. Je to krajní řešení s pravidly a dopady. Poradna vám vysvětlí podmínky. Včasná reakce vždy rozšiřuje možnosti.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru